理财规划—根据生命周期特点而调整

1. 理财规划—根据生命周期特点而调整

      从出生到退休，人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。根据每个时期的实际情况制定科学、合理的理财规划将事半功倍，带来更大效益。  一、成长期      从出生到正式参加工作之前，大概要18—20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。  二、单身期      从正式参加工作到结婚的2—5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于预期年化预期收益和风险都比较高的股票等投资工具。  三、家庭形成期      从结婚到新生儿诞生一般需要1—3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。给出的投资建议是：把50%的金融资产投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。  四、家庭成长期      从新生儿诞生到长大参加工作，一般要20年左右，又可分成三个时段：      1、家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支：一是小孩的营养费用和医疗费用；二是幼儿智力开发费用。      2、家庭成长中期，即子女接受九年义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。      3、家庭成长后期，子女进入高中、中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。      整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，给出的投资建议是：将可投资资本的40%用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。  五、家庭成熟期      指子女参加工作到自己退休的这段时间，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。给出的投资建议是：50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着年龄的增大，投资比例应当逐渐减少，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。  六、退休期      指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。建议：只将可投资资本的10%投资于股票；50%投资于定期储蓄或债券；40%投资于活期储蓄。

2. 什么是生命周期理论？它在个人理财规划中如何应用

　　生命周期(Life Cycle)的概念应用很广泛，在心理学上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，是指它的出生、成长过程、衰老、生病和死亡的过程。
　　个体生命周期 
　　提起个体生命周期，首先会想到埃里克森的个体发展的模型，卡特和莫麦戈得里将个人发展纳入到家庭中，提出了具有创见性的个体心理发展阶段模型。[1]  （1）婴儿期（0-2岁）共情和协调情感反应的发展，个体大脑被塑造成可以负担终身的情感学习。
　　（2）儿童早期（2-6岁）对相互依存的的进一步认识，儿童早期接近尾声时，个体获得了共情、关系性，有关依存的知觉和直觉的能力。
　　（3）儿童中期（6-11、12岁）道德发展，包括智力逻辑和良心逻辑的发展
　　（4）青春前期（女孩11-13岁，男孩12-14岁）寻找自己的声音，真实性发展的开始。有能力清晰的理解关系，认识到关系中的不正当并对此表示反感。
　　（5）青春期（13、14岁-21岁）寻找认同，在社会、父母和同伴的压力下，年龄、性别和种族等刻板印象问题继续内化到观点和感受中，学习关注自己与关注他人之间寻找平衡，不在人云亦云。
　　（6）成年早期（21-35岁）发展与参与深度关系的能力，个体将对家庭的关心和职业的关注放在同等重要的位置，发展一个核心的自我，将关于关系、直觉以及道德良心的发展有意识的结合在一起。在自己与他人之间建立真正的亲密关系。
　　（7）成年中期（35-50或55岁）真正力量的出现，变得更有意识到他人的存在，在平衡多重任务中能够反思自己的优先需要，能够更多的参与社会活动。
　　（8）成年晚期（50、55岁-75岁）睿智时代的开始，重新利用互相依存的智慧，为他人提供帮助，将自己的价值观传授给他人，重新倾向于精神原则，并且追求生命、情感和精神方面的和谐。
　　（9）老年期（75岁以上）悲伤、丧失、重新振作、反思和成长，这是一个反思自己一生的阶段，重新赏析和接受自己。

3. 论生命周期与理财规划的关系

古人说：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。这是对人生不同阶段的概括，放置于投资理财亦然。



家庭周期

就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭并生养子女（家庭形成期或筑巢期）、子女长大就学（家庭成长期或满巢期）、子女逐步独立（家庭成熟期或离巢期）、夫妻退休到终老而使家庭终止（家庭衰老期或空巢期），就是一个家庭的生命周期。



家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，而不至于出现消费水平的大幅波动。


01家庭生命周期

4个生命周期是对多数家庭的分类，不同家庭的周期阶段会有交集。如当自己的家庭处于形成期时，父母的家庭已到成熟期；自己家庭处于成长期时，父母的家庭已处于衰老期。





02对应生命周期的理财目标



除上述4个生命周期外，在组建家庭之前，单身人士也需要理财，单身期和家庭生命周期的各个阶段，应具有不同的理财目标和规划。



1单身期



指参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这段时间人的收入比较低，消费支出大，但没有太大的家庭负担，精力旺盛，需要全力体验社会，是提高自身、投资自己的大好阶段。



理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房



理财规划建议

尽力寻找收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险投资，可做好妥善的投资理财计划，金融资产比例为股票或股票型基金60％，混合型30％，债券型基金5％，黄金及其他5％。



2家庭形成期（筑巢期）



指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的经济基础，但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需较大开支。



理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金



理财规划建议

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。金融资产比例为股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金及其他10％。



3家庭成熟期（离巢期）



指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。



理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金



理财规划建议

这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10％，混合型50％，债券型基金30％，黄金10％。



4家庭衰老期（空巢期）



指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。



理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理



理财规划建议

这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，减少风险投资。退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30％，债券型基金60％，黄金和其他10％。

4. 理财规划的重要时期是指

理财通就是个钱生钱的平台
理财通有货币基金 保险理财 定期理财和指数基金
货币基金属于灵活零用的
定期理财和保险理财收益比货币基金高一些
指数基金手机更高但是风险也很大
基金的指数浮动很大的。
通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。
个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。
在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。
财务特征：
收入仅为单身者个人收入、收入比较低而消费支出大、个人储蓄较少。资产比较少、可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。
理财重点：
收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。
父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。
股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。
储蓄目标：
婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。
独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。
在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。
有效控制消费，采用“收入-储蓄-保险预算=生活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。 特征：
家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。
财务特征：
收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。
理财重点：
合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。
理财组合中除投资于股票、成长型基金、债券和安逸倍增，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。 特征：
家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。
财务特征：
收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。
理财重点：
此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。
而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。 特征：
家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。
财务特征：
收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。
理财重点：
此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。 特征：
家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。
财务特征：
以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。
理财重点：
此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
另外在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老险转为即期年金。

5. 理财 人生周期有哪几个阶段?每个阶段的理财需求及内容有哪些?

成熟期的前期的财务管理策略。它适合年龄在25到35岁之间的人们，他们这个时候刚参加工作，有了固定的工资，单身或者刚刚成家，还没有孩子。这时人么刚刚进入社会，总是有一些个人的兴趣爱好，比如汽车、音响等。个人教育、婚姻和创业也是这些人的主要经济目的。他们这个时候承受风险的能力最强，因此股票、期货等可以在他们的投资组合中占很大比例，甚至一小部分资金可以用来投机以增加利润，而存款和债券的比例可以更低。对于他们的建议是，切勿投资太过于保守，没有储蓄计划或投资计划。


成熟期的后期的财务管理策略。适用于年龄在35至55岁之间的人们，这时他们的工资和其他收入较高，但是需要抚养子女。因为他们可以投资5 -10年或更长时间，他们有很强的承受风险的能力，所以股票可以在投资组合中占更高的比例，而存款和债券则应该较低。由于他们有责任供养子女和维持家庭稳定，他们的投资组合通常包括子女教育基金、个人退休金、家庭风险管理等。他们的财务目标通常是让他们的孩子成立家庭和为养老做好准备。


老年期财务管理策略。它适合退休或60岁以上的人们。他们承受风险的能力很弱，手中的钱是他们半生的辛苦积蓄。因此，股票在投资组合中的比例应该较低，而存款、基金和债券的比例应该较高，同时基金应该选择债券型基金而非股票型基金。同时，要注意投资组合的流动性，以便在必要时有足够的现金用于紧急情况(如紧急医疗等）。他们的财务目标一般是长期保本和安全，追求固定的财务收入，准备医疗费用，享受退休和休闲生活而不损失本金。【摘要】
理财 人生周期有哪几个阶段?每个阶段的理财需求及内容有哪些?【提问】
亲，您好！嘉哥金融咨询为您解答，正在努力整理答案，稍后给您答复，请您稍等一下~【回答】
您好亲，人生周期有婴儿期、青春期、青年期、成熟期和老年期。每个阶段的理财需求及内容有以下：青年财务管理策略。它适合25岁以下没有固定工资收入，需要父母提供生活费的年轻人。严格来说，他们这个时候还没有能力养活自己，所以他们的财务策略只有五个字：“切勿乱花钱”。当你没有能力赚钱的时候，就不要乱花钱，不要为自己制造债务。他们的财务目标应该是减少债务。【回答】
成熟期的前期的财务管理策略。它适合年龄在25到35岁之间的人们，他们这个时候刚参加工作，有了固定的工资，单身或者刚刚成家，还没有孩子。这时人么刚刚进入社会，总是有一些个人的兴趣爱好，比如汽车、音响等。个人教育、婚姻和创业也是这些人的主要经济目的。他们这个时候承受风险的能力最强，因此股票、期货等可以在他们的投资组合中占很大比例，甚至一小部分资金可以用来投机以增加利润，而存款和债券的比例可以更低。对于他们的建议是，切勿投资太过于保守，没有储蓄计划或投资计划。


成熟期的后期的财务管理策略。适用于年龄在35至55岁之间的人们，这时他们的工资和其他收入较高，但是需要抚养子女。因为他们可以投资5 -10年或更长时间，他们有很强的承受风险的能力，所以股票可以在投资组合中占更高的比例，而存款和债券则应该较低。由于他们有责任供养子女和维持家庭稳定，他们的投资组合通常包括子女教育基金、个人退休金、家庭风险管理等。他们的财务目标通常是让他们的孩子成立家庭和为养老做好准备。


老年期财务管理策略。它适合退休或60岁以上的人们。他们承受风险的能力很弱，手中的钱是他们半生的辛苦积蓄。因此，股票在投资组合中的比例应该较低，而存款、基金和债券的比例应该较高，同时基金应该选择债券型基金而非股票型基金。同时，要注意投资组合的流动性，以便在必要时有足够的现金用于紧急情况(如紧急医疗等）。他们的财务目标一般是长期保本和安全，追求固定的财务收入，准备医疗费用，享受退休和休闲生活而不损失本金。【回答】

6. 在进行投资理财规划时要考虑的主要目标及内容有哪些?

　　对投资者进行分析与评估的内容较多，对于工业项目来说，应从分析与评估企业素质、资金信用、经营管理、经济效益和发展前景等5个方面的内容进行。
　　1.企业素质评估
　　企业素质是指企业内在的质的情况，它是企业生存和发展的关键和根本，也是企业资信的基础和内在条件。
　　企业素质主要包括领导群体和职工队伍素质、产品素质、技术装备素质、资产素质、经营管理素质和企业行为等各种综合能力的质量。
　　2.企业信用分析与评估
　　分析与评估企业在一定资产结构下所表现出的信用状况，包括对企业的借贷资金信用、经济合同履约信用和产品信誉的分析与评估。
　　3.经营管理分析与评估
　　经营管理分析与评估主要考察企业在产品生产、销售以及流动资金周转的情况。在分析与评估中一般需要测算新产品开发计划完成率、产品销售增长率、合同履约率、成品库存适销率及全部流动资金周转加速率等指标。
　　4.企业经济效益分析与评估
　　企业经济效益分析与评估就是对企业的获利能力进行评价，这是投资者、债权人(即贷款者)以及经营者都十分关心的关键问题。经济效益评估主要从利税角度，通过测算企业的资金利润率、利税率、利润增长率和资本金利润率等指标，考核企业的经营水平和效果状况。
　　5.企业发展前景的分析与评估
　　企业发展前景分析与评估主要考察企业近期、远期的发展规划、目标与措施，产品的地位与市场竞争能力，企业的应变能力及发展趋势。

7. 家庭各生命周期的理财目标有哪些

家庭各生命周期的理财目标有哪些？

1、单身期：参加工作到结婚（1~8年）

单身期大多数人投资目标应该是买房，如果父母给了一套房子的话，那就投资股市，或者谈的对象没有房子的话攒钱准备婚后买第二套房子。工作在三、四线城市，第二套房子选择最近的一、二线城市，千万不要因为预算有限而买公寓之类商业用地的房子，谁买谁后悔。

朋友甲说买房遥遥无期，我先买股票吧，翻个倍啥的就有首付了。大概率结局是首付没赚到，本金还套住了，更舍不得亏本卖掉股票凑首付，反而延迟实现买房计划，欲速则不达

2、家庭与事业形成期：结婚到孩子出生（1~5年）

此时的你应该已经背上了沉甸甸的房贷，加上孩子奶粉、尿不湿、玩具等开支，压力是比较大的。还需要为孩子的教育攒钱，为自己的成长学习投入，为配偶和孩子买好意外险、重疾险和医疗险。与此同时坚持投资，开始为退休做准备。

3、家庭与事业成长期：孩子出生到本科毕业（22~27年）

如果只有1个孩子，那么这个阶段为22年。这个阶段主要是孩子教育、住房改善或第二套房，继续投资积攒养老金，增加寿险。

投资要注意避免骗局，比如近2年暴雷的P2P等，还有网络上那些看不懂的、保证高息等乱七八糟的，其实只需要定投指数基金或者购买一、二线城市的房产，坚持下来盈利不会差。

4、退休前期：孩子参加工作到自己退休（8~15年）

这个阶段主要为逐渐增加稳定性收益的投资，进一步为养老金做准备。比如投资组合中把吃股息的股票、债券基金的比例逐渐提高到利息+养老金可以覆盖退休后的支出。



5、退休期：不工作的时间

这个阶段只考虑资产的安全性，保证资产的利息+养老金覆盖日常生活支出，同时为医疗支出做好准备，年轻人也要为家中老人准备医疗开支的钱。

8. 在进行投资理财规划时考虑的主要目标有哪些

第一，风险和收益匹配原则。高收益必然高风险，低风险对应低收益，一定要将风险控制在自身可承受的范围内，从而选择合适的理财方式、设定相应的收益目标。
第二，量入为出，量力而行。理财规划要综合考虑你的短期与长远生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标等，不要盲目设定过高的理财规划。
第三，做足功课，不盲目投资。投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。