第十五次银行家总结――我对现金流游戏的思考

1. 第十五次银行家总结――我对现金流游戏的思考

2021年8月9号
  
 上海市静安区恒利大厦13号楼03室
  
 
  
  
     现金流游戏是一个正向回馈的游戏，当你玩的越多，你的财商也就越高，你对投资的思考也就越深，你对投资体系也就越深。
  
    投资，你最终要走的是――价值投资。不论你前期是可转债打新也好，还是套利也好（华宝油气套利），港股打新也好，这些都是不长久的，因为进入门槛太低，没有护城河，也就是竞争壁垒。因为她们基本上只要是懂一点知识的人，愿意努一点力，那么就能注册成功。不远花费多大功夫。
  
    但是价值投资不一样，一旦你自己建立了投资体系，那么就只有你一个人会，那么你的收益就是100%，没有人跟你抢，跟你竞争，唯一的弱势就是你的努力程度到多少。
  
       那些可转债打新，港股打新，套利。起初的蛋糕是100%（1/1*100%），如果是100块钱，那么你就会获得100块钱（下同）如果只有你一个人，那么因为门槛较低，随后加入了1000个人，那么就是0.1%（1/1000*100%），你只能获得0.1，一毛钱。同一个单位的时间你的损失是99.9%《（100-0.1）/100*100%》，所以不长久，因为你需要生活很久，每个月都是会有支出。
  
      那么价值投资不一样，一单你找到了投资方法，每个月都能获得稳定的月现金流，并且月现金流能够覆盖掉你的支出，那么你就能根据你的生命，想过多久就看你命好不好。比如你一个月的支出是5000，那么投资的月现金流回报刚好是大于等于5000，那么就能够持久的生活下去，价值投资的核心就是持久，能够持久的生存下去。
  
 
  
  
        现金流游戏是一个正向回馈游戏
  
    首先。游戏中的中心分界点在于第一桶金。在你没有第一桶金之前，你的目标都是在思考如何积累第一桶金。通过股票、基金、3/2厅、2、4、8室，这些都是很好的积累第一桶金的过去途径。有高周转低毛利的积累方式，有低周转高毛利的获取方式。
  
    其次，当你积累到第一桶金的时候，那么你的目标不再是第一桶金，而是在于如何获取非工资收入，让非工资收入＞总支出，实现财务自由。那么可以通过8公寓、12套公寓、24套公寓、企业、餐馆。这些都是一些很好的，获取非工资收入的资产。（但是有一点就是流动性很差，如果前期没有足够的资金，慎入。）
  
  再其次。当你获得非工资收入大于总支出时，你的目标就需要考虑一边增加资本利得，然后转化为非工资收入；也可以增加资本利得的同时转化为非工资收入。
  
  最后，当你的非工资收入远远超过于你的总支出时，通常是3倍非工资收入＞总支出，那么你就完全可以辞掉工作，专心做投资，让资本复利以及时间复利。
  
      这是我玩了现金流游戏1000次以上的总结跟思考，目前现实生活中也在逐步实践这一理论，看一下是否正确，以便作为调整。
  
 我希望实现财务自由，我初定目标是30岁，仅管只有2年时间，那也无所谓。
  
    加油，你一定会实现财务自由，因为你正在这个路上

2. 现金流游戏

20多年前，一本畅销书《Rich Dad, Poor Dad》在美国出版，翻译成中文《富爸爸·穷爸爸》出版是在2000年，如今它是一本长销书。
  
 因为《富爸爸·穷爸爸》这本书的风靡，很早就知道现金流游戏，但从来没有玩过。上周末，在丽凤战友的指导下，总算有幸和南宁的007er一起玩，第一次玩就被这个游戏的魅力折服，正如游戏说明书中写的：在3小时内获得百万富翁的智慧。（上世纪90年代的百万美元还比较稀缺）
                                          
 游戏分为两个部分，即两个赛道：老鼠赛道和快车道。
  
  老鼠赛道在游戏面板的内环线上，大家都从这个赛道开始，目标是跳出“老鼠赛道”进入“快车道”。
  
 首先每个人抽一张职业卡，并将职业卡上的信息填入自己的游戏卡，填写完交给坐在您右手边的玩家审核是否正确，然后开始掷骰子，骰子是几点就走几步。
                                          
 最开始，游戏卡右上角的“非工资收入”一项大家都是0，跳出老鼠赛道的条件是“非工资收入”大于“总支出”，所以游戏过程中要不断地抓住机会用自己手上的现金购买能给你带来“非工资收入”的资产，比如购买能获得利息、股利、房产租金、企业分红的资产。
  
 那手上的现金从哪里来呢？有几个渠道：1、老鼠赛道中有三个银行结算日，每经过一次银行结算日，可以获得“月现金流”，月现金流=总收入-总支出，如果你经过银行结算日却没有主动问银行家要现金，等于自动放弃一次月现金流收入，所以不主动会破财；2、当你停在“机会”格时，可以选择“小生意卡”来获取一些买卖股票、债券的机会从中获利（当然买卖股票、债券也可能亏损），或者直接选择“大买卖卡”来购买房产、企业等用以增加“非工资收入”；3、当你停在“市场风云”格时，可以把市场风云卡上所提及的资产按特定的价格出售来换取现金；4、银行贷款。
  
 现金流游戏的第一部分，就是要我们练习一种脱离老鼠赛道的思维，想办法增加自己的“非工资收入”，让自己的“非工资收入”大于自己的总支出，甚至大于总支出的数倍，这样才能进入富人的快车道。
  
 快车道在游戏面板的外环线上，一旦脱离老鼠赛道进入快车道，每次经过“月现金流日”你将获得原来的10倍或者100倍的“非工资收入”。
  
 为什么每次能获得百倍收入，就这样进入了富人的赛道呢？
  
 当一位玩家率先在快车道上购买到自己最初选择的梦想，或者使现金流量增加了50000美元，那他就是最终的赢家，游戏结束。
  
 传统教育里缺失财商教育，而现金流游戏是填补这种空白的方式之一。深圳的007战友，根据时代的进步自己公司设计了一套新现金流游戏，而明天南宁007er们也将讨论设计一套更贴近现实的玩法，重新印制。
  
 现金流游戏说明书上这样写着：本游戏玩得越多，您越富有！期待和您一起玩由007er们改进的最新版现金流游戏，一起走向财富自由！

3. 现金流游戏的介绍

现金流游戏发明于20世纪90年代，发明者就是著名的投资家和财务教育家罗伯特·清崎。英文 The rat race，这套游戏也通俗的称为“老鼠赛跑”。

4. 《现金流游戏》

星期六下午一点半和朋友们去玩了现金流游戏，之前看过富爸爸穷爸爸这本书，也接触过财商这方面的知识，但是一直都没有玩儿过这个游戏，它分为两个车道，一个慢车道一个快车道，整个游戏有银行家，还有玩家，模拟我们现实的情况，首先每个人会抽取职业，然后银行家发放一笔现金流供我们启动游戏。每个人选一个代表自己颜色的小人，然后转动骰子，代表走的步数，游戏中有小生意、大买卖、市场风云和额外支出，他们就象征着我们生活中发生的状况，可能会带来的机会和风险和我们的花销。
  
 游戏最终是你的被动收入，我称之为睡后收入大于你的总支出，你就达到了财富自由，就可以达到人生自由。
  
 1.关于整体游戏规则
  
 游戏模拟着我们从25-65岁所发生的事情，首先我们都不是很清楚游戏的规则，因为游戏是有时间限制的，就像人生的黄金期一样，四十年弹指一挥间，所以耽搁了一些时间。
  
 其次我们每个人几乎都是单独作战，在正常的生活中当我们有困难规则有个机遇的时候可以有求于大家或者合作伙伴关系，但是在游戏中我们并没有想到这一点。其实想想生活就是这样的，大家有困难的时候朋友出手帮助一下，如果有什么机会自己手上资金不够可以大家一起合伙挣钱，后面可以按股分钱，这都是我们没想到的，前两天听了萌姐的分享课就是说关于经营挣钱的方式“利他之心”，让大家跟你一起赚钱的方式。就像是马云的阿里巴巴淘宝，就是集合了一堆人在网上开店赚钱，在他们赚钱的同时阿里也在赚钱，这是马云的利他之心。张萌的青年创客计划，创客们交一笔钱，然后有代理张萌的课程的权利，关于年度的三天大课如何有足够多的人在课程代理人员处报名，他们就有机会免费上明年的全部课程。这就代表课程代表可以通过帮助出售课程的能力不仅可以免费上课，还可以挣到钱，这就是张萌的利他之心。说的直白一些，有钱大家一起赚。
  
 第三在游戏过程中玩到后面大家都有些着急，我自己也只顾着抓紧转骰子，并没有去注意观察其他人的情况，其实去关注其他人的状况自己也会学到好多东西，这也是需要在下次游戏中去注意的问题。
  
 2.关于细节
  
 在整场游戏中最先达到财富自由的是大美，她的非工资收入也就是被动收入是最先超过总支出的人，在这个过程中她有资产是负值的时候，因为购买了资产。但其实这种情况也存在于现实生活中，假如有一套房产价格合理，但是你的钱不够你会不会向银行贷款买下这套房产，可能收租的钱会高于你还贷的钱，这样的话就是一个正向的过程，如果有一天房价真的很高，你卖掉这栋房子就得来了自己的第一桶金。
  
 但这个是前几年的市场行情，那依照现在的市场行情来看，房价真的很高，随随便便一栋就要一两百万，那如果当成投资来用是否真的合理呢？那未来的房产究竟是怎么样的呢？那根据现在的形式看是否存在一种情况市场房产出现泡沫情况，银行收回了你的赎回权，那房子就飞了，钱也贷了当然这只是最最糟的状况，但是现在的房产确实很贵，而且最巅峰的时刻好像已经过去了，所以在我看来现实生活中可能炒房的风险更大一些。但是游戏中绝大多数的财富度都是由房产带来的，那我觉得这个也需要按照现阶段的行情来看。
  
 那在整场游戏中有一个建议就是资金小于6000建议做小生意，大于6000建议做大生意。那大美是第一个做大生意的人，那大生意也是往往会带来更大的现金流量的事情。那我们所有的人一开始都更多的关注小生意，一直在里面打转，没有过多的关注如何增加自己的被动收入，思维认知都被限制住了，所以实现财富自由之路就慢了很多。
  
 我觉得6000这个数字就相当于老师让我攒够10万块钱，能攒够10万证明你的能力和水平和财务状况已经处于一个良好的状态，有一定的承担风险的能力，才能开始投资金融类的产品。就像投资不等于理财，如果一个人的理财没有做好，就去盲目的投资，一旦风险发生，那这个人是并不具备承担风险的能力，结果就是损失惨重。就像课程中老师举的例子一样，她的客户很懂股票的市场行情，也有业内人士，之前也赚了一些钱，一次他们合伙几个人贷款买了股等着大赚一笔，结果迎来了金融危机，股票大跌，那他没有做好自己的理财，今天孩子交学费卖出几股，后天别墅维修又没钱又卖出几股，最终赔的很惨。那过来三年以后这笔股又涨了很多，但最终老师的客户并没有挣到这笔钱。如果他理财做的很好，足够支撑他的支出，他就不用买掉股票，那最终也会挣钱的。
  
 所以投资的前提是要做好理财。不管是理财的第一课，还是一些书中讲到的就是我们要积累自己的财富水池，一个月的工资要如何管控，多少是需要存起来，不管发生什么事都是不能动的，其他的生活，娱乐，投资等等各占多少，所以前行的路上还有好多的知识要学。
  
 在整场游戏当中每个人都抽取不同的职业，代表着不同的阶层工资，最高的是培培，当然花销的非常大，在整个游戏过程中，她生了两个孩子，还有游艇，还在不停的坐慈善，最后好像没有太多的被动资产，但是手里却有一大笔的现金，自己也不清楚自己的资金状况。按照投资的五种类型来分保守型安稳型、稳健型、成长型、积极型我觉得她属于保守型，虽然有很多的额外支出例如游艇，但是至少可以前进一步变成安稳型。
  
 我是属于工资最低的情况，夏夏的现金流比我高一下，我属于机会少一些不是妹夫借钱就是嫂子借钱，所以现金流就一直比较少，夏夏的情况比我好一些，也有一些小的股票的交易，但总体来说我们两个人的机会少一些。直到后面开始有了一点点积累，冲出来认知圈，开始有了一点自己的被动收入。但其实这个时候已经六十五了。
  
 其实在这期间其实有很多的机会，有的人抓住了，有的人没抓住，按照游戏的道理，如果游戏是无止境的，任何人都会达到财富自由。但是生命是有限的，如何在有限的时光里让自己抓住机会，达到财富自由，就要不断的学习，提升自己各个方面的能力，相信在现实生活中自己也能尽早的实现财富自由！
  
                   ——  End
  
  
 今日分享结束，每天进步一点点，每天多学一点点，过有准备的人生！

5. 以终为始——记现金流游戏第8次带领银行家分享总结

时间：2020.8.9下午
  
 地点：南山科技园
  
 带领银行家：潘燕
  
 点评银行家：潘燕、黄孝鹏
  
 本桌玩家：鹤鹏、伟业、卿莹、小爱、佩思、健洛
  
 结果：游戏时长2.5小时，轮数12，一人出圈（小爱），银行家点评时间2小时。
  
 【印象最深刻的操作】
  
 在第四轮老玩家在游戏进程进度缓慢的时候有一点点着急的情绪时，当去帮助旁边的人的时候，我以不允许交易之外的讨论和给建议为由，罚她一个月的现金流。同时也罚了她帮助的那个新玩家。
  
 我本意是加大压力放大情绪看她会如何处理。
  
 结果虽然她的情绪受了一些影响，但是未持续多长时间，在接下来的一轮她资产变现。不仅给了跟她一起受罚的新玩家被罚的一半罚金，同时也给了当时卖给她这张机会卡片的玩家2K。我看到这位玩家情绪调整迅速，虽然对玩高收入职业尚没有非常清晰的投资策略，但是这种能快速从情绪中调整出来的能力，我个人感觉当她充实了投资理财理论知识和搭建好投资体系之后，这个能力将会成为她往后投资理财的一把利刃。
  
 同时，被殃及无辜的新玩家由于普通职业又刚贷款入手了一个大生意，加上被罚月现金流，手上现金很少的情况下，迅速掉入情绪当中。结果第五轮遇到了一元股也直接放弃了。而该股票在第七轮出现了40元的高价。在接下来的游戏时间里，该玩家的投资就开始没有章法，甚至是跟风。最后直呼游戏太真实了。
  
 但是，这个玩家在自己处于困境的时候，还选择了做慈善，并且最后还毫不犹豫用手里的机会卡片成就了另外一个玩家，顺利助她出圈。同时，他在后面的游戏的总结分享环节也清晰看到了自己的哪些投资合理哪些不合理，还总结了非常清楚的行动计划。我看到是这个玩家重情义，乐于助人，愿意成就他人，有眼光，对投资品有自己的判断，资源丰富。同时如果以后能更为理性地对待自己的情绪，成就自己和成就他人的机会可能会更多。
  
 【游戏与现实的联系】
  
 这次是带领银行家，虽然来之前把流程又背了两遍，但是还是有一些地方需要看稿，这里是自己紧张了（很想说因为有资深银行家在旁边有压力，再想想不能推卸责任，哈哈）。对自己有不自信，容易目标不坚定。在点评的时候，专注度和语言组织也不理想。归因于准备不充分。这是一部分，同时自己也要多锻炼随机应变的能力。
  
 点评的时候会有习惯性看到别人做得不好的地方，有提升的是，点评大部分都是从看到对方优秀的地方开始。
  
 【启发和收获】
  
 启发就是，点评的深度需要提升，也需要更多地练习和实践。
  
 点评的技巧也需要提升，能看到玩家的盲区是第一层，能用合适的方式带玩家一起去看这个盲区才是关键。方式不对，结果就是负向的。这里的方式不是单指让玩家舒服的方式，有的时候痛更容易引发改变。
  
 收获就是人生没有什么固定，在不确定中求一份确定，本来就不现实。从初心出发，以终为始。

6. 现金流游戏——角色篇

游戏简介 
  
 现金流游戏是《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·清琦开发的，他开发这个游戏的初衷是教育美国人理财，游戏中的数据都是依照上世纪80年度美国典型家庭的财务情况设计的，在游戏中我们将获得发工资、生小孩、失业、额外支出，炒股、房地产投资等接近现实的体验。这个游戏开发出来后被翻译成五十多种语言在一百多个国家传播，这个游戏大概2001年传到上海，当时玩一次游戏的成本在1500元。
  
  人物组成： 
  
  
 在现金流游戏中有12个角色，按照收入不同，可以划分为三个层级：
  
  高收入人群： 医生、飞机驾驶员、律师
  
  中等收入人群： 工程师、经理、小学教师、护士、警官
  
  低收入人群： 卡车司机、秘书、机械师、门卫
                                          
  第一桶金： 
  
 所选择角色的不同也就代表了不同的初始资金和出圈成本（第一桶金）。
  
  初始资金： 游戏开始我们可以领取一个月的现金流+银行内的储蓄作为启动资金
  
 为了达到非工资收入>总支出的出圈条件，我们需要有在一定的资本积累，在游戏中每个角色手中大概需要多少资金才可能产生足够的非工资收入呢？
  
 计算公式： 第一桶金 =总支出*12个月÷预期的投资收益率
  
 由此就可以计算出图一中所展现的，每个角色所需的不同的第一桶金，低收入人群可能1-2次投资就可以获得第一桶金。而高收入人群则需要不断的买入，卖出去积累第一桶金，这也增加了作为高收入人群的出圈难度。
  
  不同程度的财务自由： 
  
 财务自由的条件对于游戏中的每位角色都是相同的，但他们享受到的却是不同的生活品质。这与我们的现实生活十分的相似。颜回一箪食一瓢饮就“财务自由”了。而我们则需要更多的资金来支撑我们的生活，为了使生活品质获得保证，非工资收入>2-3倍的总支出会更加安全有保障。
  
  游戏中的彩蛋： 
  
  
 1、低收入人群反而有更多的银行存款
  
 2、在高收入人群中，飞机驾驶员的教育贷款居然是0（可能是国家包学费了，话说我国家教师专业是不是也免学费？）
  
 3、飞机驾驶员居然有2W的信用卡负债，一骑绝尘~

7. 现金流游戏是什么？

 大名鼎鼎的《穷爸爸富爸爸》系列，相信很多人是读过的。这本书，就是罗伯特·清崎为了推介他发明的现金流游戏而写的。想不到后来《穷爸爸富爸爸》以及衍生出来的系列丛书大火，影响力远超过现金流游戏。很多人读过他的书，但是没有玩过他的游戏。
   作为一个财商教育家，罗伯特·清崎发明这个游戏，初衷是为了财商启蒙。所以他在这个游戏里面包含了资产负债表和现金流表的概念。还把现实中不同职业的财务收支情况做了简化，作为玩家初始的属性参数。
   真心推荐大家这一辈子至少玩一次这个游戏，甚至推荐和固定的一批朋友，一年玩一次。我的经验，玩这个游戏，主要是为了对照现实，接受打击的。最主要的收获会来自两个方面：
   游戏类似于大富翁，就是摇筛子，根据摇出的点数在棋盘上走格子，走到不同的格子上会触发相应的事件。不同于大富翁的是，这个游戏有两圈，内圈叫做老鼠圈，外圈是财务自由之后才可以进去的，叫快车道。
   首先从名字上，老鼠圈就有强烈的负向暗示。玩的时候，你更能体会到那种蝇营狗苟，一不小心就破产的感觉。
   如果通过你的努力，你游戏中的现金流这个指标超过了每个月支出这个指标的话，你就实现了财务自由，可以不在老鼠圈了，去快车道上追求梦想，这叫 出圈 。
   比照现实，就是你每天不用主动工作，资产产生的收益就能覆盖你的生活开支。游戏中还有一个反差很大的设定，你在快车道的初始现金流，被设定成你出圈那一刻的现金流的100倍。体会过就知道那种差别。
   最近心情低落，没有奋斗的激情，又或者有点小小自满？来玩一下这个游戏吧。
   游戏开始的时候，每个人会抽取一个职业。这个职业的收支情况，就是你的起点。玩家的主要目标就是通过各种交易机会，积累现金流。
   在这个过程中，允许你像现实中一样和其他玩家进行自由交易，可以买卖信息，可以买卖资产，可以合作，也可以竞争，甚至可以误导和欺骗。
   有的人运气好，刚入手的资产，马上就有机会N倍价格卖出。有的人智商高，收益率算的门清，杠杆用的溜熟。而自己呢，各种不顺，额外支出不断，资产被套牢，甚至连续失业，破产清算。
   幸好，这只是在游戏里，这些并没有真正的发生在你的身上。玩游戏的这个经历，就像打疫苗一样，我们可以通过 游戏后点评总结 这个环节进行复盘，获得处理这些情况的经验，就类似于获得了免疫力。等你在现实中碰到类似的情景，就有更多的经验了。
    觉得自己的财商还有提高的余地?那么一起来玩一盘现金流游戏吧。 

8. 现金流游戏怎么玩？

什么是《现金流》游戏？
  
  
      现金流游戏发明于20世纪90年代，发明者就是著名的投资家和财务教育家罗伯特.T.清崎。“现金流”英文The rat race(CashFlow)，这套游戏也通俗的称为“老鼠赛跑”。
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 现金流游戏的流程：
  
  
 一 邀约玩家，可以是mela的会员，也可以是非会员，强调是一个成年人的桌游， 普及财商的游戏。整个游戏需要四个小时。
  
 二 选择场地，要足够安静，有一张足够大的桌子，可以容纳6个玩家和一个银行家围坐。
  
 三 玩家的数量，一盘桌游最多6个玩家，1个玩家也可以玩。银行家带着这一个玩家，清晰“非工资收入”的概念，只是这时候，银行家需要同时扮演银行家，同时还要扮演一个玩家。
  
 四 银行家，这个角色至关重要，整个游戏的品质，银行家是灵魂。他在引导整个游戏的进行。以下几点关键，需要银行家掌握：
  
 1、游戏开始之前，对玩家的财商普及教育 。不要急于开始进入游戏，这个环节，就是要讲解几个概念：
  
 A 四大象限 
  
 银行家先讲解《四大象限图》，然后让每一个玩家来找到自己的象限，并且请玩家核对象限里的特点，与自己符合吗？
  
 B资产与负债 C 非工资收入（一定要讲清楚非工资收入的四种来源）
  
 这里，就是让每一个玩家读自己的《职业卡》，银行家协助各位玩家读《资产负债表》和《收入支出表》。
  
 所谓资产：能够给你带钱回来的东西。
  
 所谓负债：把你的钱不停向外拿的东西，比如有贷款的不能出租的房子，比如自己开的车。
  
 D 资产负债表和收入支出表，能够看懂这两个财务表格，玩家的收获就是真实不虚的了。
  
 只要看懂下面3张图，就是一个头脑清醒的银行家啦！
  
 
  
                                          
 
  
                                          
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
  2、开始游戏，每个人选择职业门类，开始记账，这个过程中，再次提醒游戏的目标：非工资收入大于总支出，这句话是游戏的核心，要不断提醒玩家。
  
  3、银行家带领大家读棋盘，里圈和外圈。跳出里圈就是赢家。借每一个环节，强化“重要概念”，比如：资产、负债、非工资收入。
  
 4、把游戏分为三个10年，踏入社会的第一个10年，第二个10年，第三个10年。每一个10年可以设置玩1小时，或者40分钟，根据情况设置。
  
  5、只要有一个人跳出老鼠圈，就停止游戏。开始总结。
  
  6、总结，是整个游戏的落脚点。要让每一个玩家自己总结，然后银行家说出对玩家的观察，主要是玩家的财务习惯，回顾游戏过程中，重要的决策，帮助玩家清晰的看见自己的财务表现。这个环节对银行家有挑战， 是需要积累经验的，也需要银行家对《富爸爸穷爸爸》书中的观点有领悟。建议阅读《财务自由之路》。
  
 卖油翁说过：无他，唯手熟尔。
  
 多玩，多读《富爸爸穷爸爸》的书，多做银行家，就会越来越熟练掌握这个游戏。