中小企业信贷对商业银行发展的作用，好处

1. 中小企业信贷对商业银行发展的作用，好处

　　银行体系不健全和金融服务单一 ，使中小企业融资问题变得更为困难 。
　　目前我国的金融机构是由四大国有商业银行和几家股份制银行、政策性银行以及城市商业银行组成，其中四大国有商业银行在金融市场中占有垄断和主导地位。
　　首先，从宏观上讲，中国企业融资结构具有两个显著特点：一是以银行贷款为代表的间接融资比率过高，风险不断向银行体系集中；二是大型全国性商业银行居于相对垄断地位，中小商业银行实力较弱、融资能力有限。以间接融资为主体的融资结构使得中小企业在外部融资时更侧重于向金融机构借贷，而无法通过资本市场募集资本；但商业银行在贷款规模上的偏好，即大银行优先向大企业提供贷款，这又决定了贷款融资难以有效地满足中小企业的高风险以及长期性的资金需求。
　　其次，由于大银行在贷款市场上的高度垄断、中小银行还没有实现经营机制的转换以及国家长期不重视中小银行的发展等原因，我国的中小金融机构并没有很好地为中小企业服务。与大银行相比，中小银行向中小企业提供融资服务的优势就来自于双方所建立的长期稳定的合作关系。而在合作性中小金融机构中，为了大家共同利益，中小企业之间会形成自我监督，而这往往比金融机构的监督更加有效。
　　第三，银企之间缺乏长期合作的关系。在我国，基于维护银行信贷安全所产生的所谓“银企关系”或“信贷关系”问题一直不被重视。仅仅在最近几年，我国的银行才开始重视和企业建立长期的关系，而且我国的主办银行制度还是由金融管理部门要求商业银行开始推行的。我国的主办银行制度实行以来，各银行纷纷争取大企业为基本客户，而不重视中小企业，中小企业也无从了解银行信贷政策的偏好。银行和中小企业之间缺乏建立长期关系的相互承诺。亚洲金融危机发生后，国内银行开始普遍重视信贷资产的安全问题，银行开始收紧对中小企业的贷款。对中小企业融资，银行普遍存在惜贷现象，这和银行长期不重视银企关系的培养、缺乏甄别中小企业质量的能力、缺乏保护信贷资产安全的技术方法等有着紧密联系。长期以来，商业银行在漠视中小企业市场价值的同时，一直强调中小企业存在财务管理水平普遍较低、企业规模较小、存续期限短、企业信用差、担保机制不健全等诸多不利于银行服务的问题。
　　（三）宏观金融环境不完善使得中小企业融资缺乏制度支持和扶持
　　1．缺乏支持中小企业发展的金融政策法律体系
　　我国自20世纪90年代以来，根据中小企业发展的具体需要，制定了许多涉及中小企业的专项法规，但还存在着一些问题。主要表现在：一是法律体系不健全。在法律层次上，我国只有《中小企业促进法》，且尚未出台有关的实施措施和办法。二是我国有关促进中小企业发展的政策还存在政出多门、条款相互矛盾的问题。
　　2．中小企业信用担保制度的不健全限制了中小企业的融资活动
　　根据国际金融公司对中国私营企业的抽样调查，不能满足抵押要求和第三方担保要求是不能获得银行贷款的最常见原因。由于政府担保是造成国有和私营企业预算软约束问题的主要原因，中央银行不鼓励政府担保和企业对企业担保，因此提供抵押已经是几乎所有公司获得贷款的唯一方式。但是许多中小企业没有能力为贷款提供足够的抵押。目前，我国已有30个省、自治区和直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，这对便利中小企业的融资起到了一定的作用，但是依然存在很多问题。一是担保机构的注册资本质量不高。二是担保体系不健全。三是具体运作管理方式缺陷。担保公司对申请担保企业的审查苛刻，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。

　　3．我国信用体系的缺失导致了中小企业融资渠道的不畅
　　一个运作良好的信用体系能使贷款人有效评估借款人的风险，激励借款人按期还款，并能有效促进金融同业间的良性竞争。对中小企业而言，信用体系使它们有可能积累声誉资本，以较少的担保物取得贷款。据世界银行的研究表明，有征信体系的国家对中小企业的融资约束比没有征信体系的国家低22%，中小企业获得贷款的可能性要高出12%。
　　目前，由于种种原因，我国社会信用体系建设中仍存在着许多问题：一是信用立法还很不完备；二是信用数据的开放机制尚未形成，政府各相关部门建立的信用数据档案系统相互封闭，造成信用数据的部门、行业和区域分割和相互壁垒。
　　4．制度障碍以及转轨时期的制度创新不够
　　中国人民银行2004年5月21日发布的《中国中小企业金融制度调查问卷统计分析报告》认为，中国中小企业融资渠道不畅既有政策原因，也有法律原因；既有银行治理及业务拓展方面的原因，也有中小企业自身管理和交易习惯方面的原因；既有资本市场、金融市场发展滞后的原因，也有社会信用体系建设方面的原因。但深层次的原因是制度障碍以及转轨时期的制度创新。
　　十六届三中全会提出，要积极推进资本市场的改革开放和稳定发展。但是目前直接融资渠道仍然偏窄，不适应经济发展的需要，除A股市场因多种原因所致发展艰难外，市场经济发展中所需的风险投资体系不健全。其中，中小企业融资的体制性障碍更为突出。在现行企业债券行政审批制下，近几年中小企业发债几乎为零，直接受到歧视性对待。在股票市场上，一批遵纪守法、经营状况良好并为社会发展所需、但资本金在5 000万元以下的企业，直接被排除在股票融资市场门外。
　　由此可见，造成我国中小企业融资难的问题原因是多方面的。中小企业的融资问题表面上看是融资渠道狭窄，深层原因则是制度障碍。随着我国市场化程度的提高和国内外经济贸易环境的变化，中小企业融资难的问题在得到一定程度解决的同时也将出现新情况、新特点。因此，需要系统化的对策来解决我国中小企业融资难的问题。治标更要治本。

2. 商业银行加强对中小企业的贷款支持会起到什么作用

首先，从宏观上讲，中国企业融资结构具有两个显著特点：
是以银行贷款为代表的间接融资比率过高，风险不断向银行体系集中
是大型全国性商业银行居于相对垄断地位，中小商业银行实力较弱、融资能力有限。以间接融资为主体的融资结构使得中小企业在外部融资时更侧重于向金融机构借贷，而无法通过资本市场募集资本；但商业银行在贷款规模上的偏好，即大银行优先向大企业提供贷款，这又决定了贷款融资难以有效地满足中小企业的高风险以及长期性的资金需求。 
其次，由于大银行在贷款市场上的高度垄断、中小银行还没有实现经营机制的转换以及国家长期不重视中小银行的发展等原因，我国的中小金融机构并没有很好地为中小企业服务。与大银行相比，中小银行向中小企业提供融资服务的优势就来自于双方所建立的长期稳定的合作关系。而在合作性中小金融机构中，为了大家共同利益，中小企业之间会形成自我监督，而这往往比金融机构的监督更加有效。 
最后，银企之间缺乏长期合作的关系。在我国，基于维护银行信贷安全所产生的所谓“银企关系”或“信贷关系”问题一直不被重视。仅仅在最近几年，我国的银行才开始重视和企业建立长期的关系，而且我国的主办银行制度还是由金融管理部门要求商业银行开始推行的。我国的主办银行制度实行以来，各银行纷纷争取大企业为基本客户，而不重视中小企业，中小企业也无从了解银行信贷政策的偏好。银行和中小企业之间缺乏建立长期关系的相互承诺。亚洲金融危机发生后，国内银行开始普遍重视信贷资产的安全问题，银行开始收紧对中小企业的贷款。对中小企业融资，银行普遍存在惜贷现象，这和银行长期不重视银企关系的培养、缺乏甄别中小企业质量的能力、缺乏保护信贷资产安全的技术方法等有着紧密联系。长期以来，商业银行在漠视中小企业市场价值的同时，一直强调中小企业存在财务管理水平普遍较低、企业规模较小、存续期限短、企业信用差、担保机制不健全等诸多不利于银行服务的问题。
宏观金融环境不完善使得中小企业融资缺乏制度支持和扶持
1．缺乏支持中小企业发展的金融政策法律体系
我国自20世纪90年代以来，根据中小企业发展的具体需要，制定了许多涉及中小企业的专项法规，但还存在着一些问题。主要表现在：一是法律体系不健全。在法律层次上，我国只有《中小企业促进法》，且尚未出台有关的实施措施和办法。二是我国有关促进中小企业发展的政策还存在政出多门、条款相互矛盾的问题。
2．中小企业信用担保制度的不健全限制了中小企业的融资活动
根据国际金融公司对中国私营企业的抽样调查，不能满足抵押要求和第三方担保要求是不能获得银行贷款的最常见原因。由于政府担保是造成国有和私营企业预算软约束问题的主要原因，中央银行不鼓励政府担保和企业对企业担保，因此提供抵押已经是几乎所有公司获得贷款的唯一方式。但是许多中小企业没有能力为贷款提供足够的抵押。目前，我国已有30个省、自治区和直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，这对便利中小企业的融资起到了一定的作用，但是依然存在很多问题。一是担保机构的注册资本质量不高。二是担保体系不健全。三是具体运作管理方式缺陷。担保公司对申请担保企业的审查苛刻，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。
3．我国信用体系的缺失导致了中小企业融资渠道的不畅
一个运作良好的信用体系能使贷款人有效评估借款人的风险，激励借款人按期还款，并能有效促进金融同业间的良性竞争。对中小企业而言，信用体系使它们有可能积累声誉资本，以较少的担保物取得贷款。据世界银行的研究表明，有征信体系的国家对中小企业的融资约束比没有征信体系的国家低22%，中小企业获得贷款的可能性要高出12%。
目前，由于种种原因，我国社会信用体系建设中仍存在着许多问题：一是信用立法还很不完备；二是信用数据的开放机制尚未形成，政府各相关部门建立的信用数据档案系统相互封闭，造成信用数据的部门、行业和区域分割和相互壁垒。
4．制度障碍以及转轨时期的制度创新不够
中国人民银行2004年5月21日发布的《中国中小企业金融制度调查问卷统计分析报告》认为，中国中小企业融资渠道不畅既有政策原因，也有法律原因；既有银行治理及业务拓展方面的原因，也有中小企业自身管理和交易习惯方面的原因；既有资本市场、金融市场发展滞后的原因，也有社会信用体系建设方面的原因。但深层次的原因是制度障碍以及转轨时期的制度创新。
由此可见，造成我国中小企业融资难的问题原因是多方面的。中小企业的融资问题表面上看是融资渠道狭窄，深层原因则是制度障碍。随着我国市场化程度的提高和国内外经济贸易环境的变化，中小企业融资难的问题在得到一定程度解决的同时也将出现新情况、新特点。因此，需要系统化的对策来解决我国中小企业融资难的问题。治标更要治本。

3. 商业银行如何扶持中小企业

　　国有商业银行基层行支持中小企业发展，近期应主要从以下几个方面开展工作。
　　1、调整经营思路，优先支持绩优中小企业市场竞争 基层行要调整经营思想，建立与市场经济相适应，求得风险与收益相匹配的经营机制。要认真研究中小企业发展中存在的问题，及时了解当地政府发展中小企业的措施，帮助中小企业加强管理和开拓市场，在着力培育中小企业信贷市场的前提下，对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。在行业上，要重点支持国家产业政策鼓励发展的行业和产品、适合中小企业生产经营的行业和产品，有自身发展优势和经营特色的行业和产品、科技含量高的行业和产品、发展前景广阔的新兴行业和产品。在企业的选择上，要重点支持信用等级高的企业，资产负债率低的企业，生产经营稳定、货款回笼快、现金流量大的企业，财务制度和内控机制健全的企业，能提供无风险或低风险贷款担保的企业。
　　2、大胆探索有别于大企业的信贷管理方式 中小企业不仅在规模上，经济实力上有别于大型企业，其经营方式、管理方式、资金营运结构也不同于大企业，完全把对大企业的信贷管理方式运用于中小企业、既不利于支持中小企业发展，也无助于基层行改善管理水平。基层行支持中小企业发展必须进一步摸清中小企业的特点，并彻底摒弃以企业规模论风险的错误想法。首先要坚持商业性贷款经营原则。国有商业银行基层行支持中小企业发展，必须依据市场经济法则，以经济效益为中心，以促进国民经济稳定增长和自身业务的健康发展为前提，严格坚持安全胜、流动性、效益性的商业银行信贷经营原则，对不同经营规模、不同经营方式，不同所有制的中小企业一视同仁，支持符合贷款条件的中小企业在竞争中发挥优势，不断发展壮大。其次对中小企业发放贷款要有可靠的还款来源，要把握企业生产经营活动的合法性、经济效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性和担保方式的可靠性，确保第一还款来源和第二来源，支持其合理的资金需要。第三要加强贷后管理，监督企业的还款来源完整无缺。信贷管理人员要经常检查企业的资金使用情况、经营管理情况、财务收支情况、货款回笼情况、银行存款变化情况等。对贷款保证单位要经常了解其经营状况和代偿能力，对贷款抵押品要经常了解其保管和价值变化等情况。一旦企业的还款来源出现问题，危及银行贷款本息的按期收回，就应采取相应措施，保障贷款的安全。
　　3、有计划地不断完善对中小企业的配套全国服务体系 首先要在提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产核算等方面为中小企业提供良好的服务。一方面帮助企业解决资金经营中的问题，另一方面也可以密切银企关系，树立银行的服务形象。其次，要充分利用银行量多面广、信息灵通的优势，及时为中小企业提供市场信息，帮助其解决生产经营中的问题，增强其市场竞争能力。第三，还要提高银行内部的办事效率，加强资金调度，保证按时结算，不断拓宽和完善金融服务领域和服务项目
。第四，积极参与中小企业的改制和重组工作，力争通过企业改制和资产重组达到既可以激活银行贷款。又可以促进企业发展的双重目的。
　　4、有效运用多种贷款担保方式，增强银行贷款的安全程度 中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难，在国家积极发展中小企业贷款担保基金的条件下，要加强与贷款担保机构的配合，引导企业加入贷款担保组织，简化担保程序。同时，为了增强企业用好银行信贷资金的责任感，提高企业偿还银行贷款的意识，除要求借款企业办理合法、有效担保外，可尝试增加企业法人代表和财务负责人为连带责任承担者，在企业不能按期归还银行贷款时，由企业的法人代表和财务负责人承担无限责任，从而提高贷款回收的保障程度。
　　5、设立中小企业贷款还贷付息专户，促使企业履行还贷付息义务 企业使用银行贷款参加生产周转，在完成一个经营周期后，首先应该归还银行贷款，这是保障企业自有资金和银行信贷资金正常周转的基本条件。在企业的生产经营资金陆续投入、陆续回收的情况下，企业应将还贷资金按回收进度专门存储起来，待贷款到期后及时归还银行，这是企业按期归还贷款的可行办法。实践中可由贷款企业与开户银行签订协议。规定每笔销售收入回笼后按一定比例存入还贷付息专户，如不存、少存或转移存款视同违约，银行可提前收回贷款或处理担保品收回贷款。

4. 支持小企业发展有哪些金融方面的文件

金融范围，指属于金融行业的企业都有哪些机构服务类型。
　　首先，金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构，为金融体系的一部分，金融服务业（银行、证券、保险、信托、基金等行业）与此相应，金融中介机构也包括银行、证券公司、保险公司、信托投资公司和基金管理公司等。同时亦指有关放贷的机构，发放贷款给客户在财务上进行周转的公司，而且他们的利息相对也较银行为高，但较方便客户借贷，因为不需繁复的文件进行证明。
　　其次，按照不同的标准，金融机构可划分为不同的类型：
　　1、按地位和功能分为四大类：
　　第一类，中央银行，中国的中央银行即中国人民银行。
　　第二类，银行。包括政策性银行、商业银行、村镇银行。
　　第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司、城市信用合作社、证券公司(投资银行)、财务公司、第三方理财公司等。
　　第四类，在中国境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。
　　2、按照金融机构的管理地位，可划分为金融监管机构与接受监管的金融企业。例如，中国人民银行、银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、证券监督管理委员会等是代表国家行使金融监管权力的机构，其他的所有银行、证券公司和保险公司等金融企业都必须接受其监督和管理。
　　3、按照是否能够接受公众存款，可划分为存款性金融机构与非存款性金融机构。存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得其资金来源，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等，非存款性金融机构则不得吸收公众的储蓄存款，如保险公司、信托金融机构、政策性银行以及各类证券公司、财务公司等。
　　4、按照是否担负国家政策性融资任务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。政策性金融机构是指由政府投资创办、按照政府意图与计划从事金融活动的机构。非政策性金融机构则不承担国家的政策性融资任务。
　　5、按照是否属于银行系统，可划分为银行金融机构和非银行金融机构；按照出资的国别属性，又可划分为内资金融机构、外资金融机构和合资金融机构；按照所属的国家，还可划分为本国金融机构、外国金融机构和国际金融机构。
　　6、中国的分类。2010年，中国人民银行发布了《金融机构编码规范》(以下简称《规范》)，从宏观层面统一了中国金融机构分类标准，首次明确了中国金融机构涵盖范围，界定了各类金融机构具体组成，规范了金融机构统计编码方式与方法。
　　该《规范》对金融机构的分类：
　　一、货币当局：1、中国人民银行；2、国家外汇管理局。
　　二、监管当局：1、中国银行业监督管理委员会；2、中国证券监督管理委员会；3、中国保险监督管理委员会。
　　三、银行业存款类金融机构：1、银行；2、城市信用合作社（含联社）；3、农村信用合作社（含联社）；4、农村资金互助社；5、财务公司。
　　四、银行业非存款类金融机构：1、信托公司；2、金融资产管理公司；3、金融租赁公司；4、汽车金融公司；5、贷款公司；6、货币经纪公司。
　　五、证券业金融机构：1、证券公司；2、证券投资基金管理公司；3、期货公司；4、投资咨询公司。
　　六、保险业金融机构：1、财产保险公司；2、人身保险公司；3、再保险公司；4、保险资产管理公司；5、保险经纪公司；6、保险代理公司；7、保险公估公司；8、企业年金。
　　七、交易及结算类金融机构：1、交易所；2、登记结算类机构。
　　八、金融控股公司：1、中央金融控股公司；2、其他金融控股公司。
　　九、新兴金融企业：1、小额贷款公司；2、第三方理财公司；3、综合理财服务公司。

5. 国务院鼓励金融机构对中小企业贷款，这样做对国家经济发展有哪些益处？

金融机构给中小企业贷款，对国家经济发展有这样一些益处。
1、缓解就业压力。

在我国的经济结构中，中小企业占据了很大的比例，中小企业每年除了给国家提供大量税收外，也提供了非常多的就业岗位，极大的缓解了我国的就业压力。
这几年就业难频频上新闻，如果单靠大企业的话，是不可能消化这么大量的待就业人口的，还是需要广大的中小企业的帮助。根据国家统计局的相关数据，在中小企业就业的人口，占据了我国劳动力就业的大头。
目前受新冠疫情影响，很多人无法上班，中小企业面临资金周转难的问题，需要贷款来度过难关。国家鼓励金融机构给中小企业贷款，就是缓解中小企业目前的危机，使大量中小企业不至于破产，等到正式复工后，再由中小企业提供就业机会，缓解就业压力。
2、增加国家税收。

政府的税收收入以企业税收为主，可以说，中小企业每年为国家交了大量税，中国经济的发展离不开这些中小企业。
现在中小企业面临困难，国家要做的就是保障中小企业的生存，通过减少税收，增加贷款的方式，保证中小企业的稳定。确保在疫情过后，中小企业正式复工后，能为国家的税收做出更大的贡献。
3、完善经济机构。

中国经济能否持续健康发展，很大程度上取决于经济结构是不是合理。目前我国的经济结构中，是国有企业为主导，中小企业是重要的补充。中小企业经营的产品和百姓的生活息息相关，比如大量食品厂，服装厂，都是中小企业，他们的产品满足了人们的正常生活。所以为了社会的稳定，国家会加大对中小企业的扶持力度。

6. 银行如何为中小企业提供保障和动力

国有商业银行基层行支持中小企业发展，近期应主要从以下几个方面开展工作。
　　1、调整经营思路，优先支持绩优中小企业市场竞争 基层行要调整经营思想，建立与市场经济相适应，求得风险与收益相匹配的经营机制。要认真研究中小企业发展中存在的问题，及时了解当地政府发展中小企业的措施，帮助中小企业加强管理和开拓市场，在着力培育中小企业信贷市场的前提下，对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。在行业上，要重点支持国家产业政策鼓励发展的行业和产品、适合中小企业生产经营的行业和产品，有自身发展优势和经营特色的行业和产品、科技含量高的行业和产品、发展前景广阔的新兴行业和产品。在企业的选择上，要重点支持信用等级高的企业，资产负债率低的企业，生产经营稳定、货款回笼快、现金流量大的企业，财务制度和内控机制健全的企业，能提供无风险或低风险贷款担保的企业。
　　2、大胆探索有别于大企业的信贷管理方式 中小企业不仅在规模上，经济实力上有别于大型企业，其经营方式、管理方式、资金营运结构也不同于大企业，完全把对大企业的信贷管理方式运用于中小企业、既不利于支持中小企业发展，也无助于基层行改善管理水平。基层行支持中小企业发展必须进一步摸清中小企业的特点，并彻底摒弃以企业规模论风险的错误想法。首先要坚持商业性贷款经营原则。国有商业银行基层行支持中小企业发展，必须依据市场经济法则，以经济效益为中心，以促进国民经济稳定增长和自身业务的健康发展为前提，严格坚持安全胜、流动性、效益性的商业银行信贷经营原则，对不同经营规模、不同经营方式，不同所有制的中小企业一视同仁，支持符合贷款条件的中小企业在竞争中发挥优势，不断发展壮大。其次对中小企业发放贷款要有可靠的还款来源，要把握企业生产经营活动的合法性、经济效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性和担保方式的可靠性，确保第一还款来源和第二来源，支持其合理的资金需要。第三要加强贷后管理，监督企业的还款来源完整无缺。信贷管理人员要经常检查企业的资金使用情况、经营管理情况、财务收支情况、货款回笼情况、银行存款变化情况等。对贷款保证单位要经常了解其经营状况和代偿能力，对贷款抵押品要经常了解其保管和价值变化等情况。一旦企业的还款来源出现问题，危及银行贷款本息的按期收回，就应采取相应措施，保障贷款的安全。
　　3、有计划地不断完善对中小企业的配套全国服务体系 首先要在提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产核算等方面为中小企业提供良好的服务。一方面帮助企业解决资金经营中的问题，另一方面也可以密切银企关系，树立银行的服务形象。其次，要充分利用银行量多面广、信息灵通的优势，及时为中小企业提供市场信息，帮助其解决生产经营中的问题，增强其市场竞争能力。第三，还要提高银行内部的办事效率，加强资金调度，保证按时结算，不断拓宽和完善金融服务领域和服务项目
。第四，积极参与中小企业的改制和重组工作，力争通过企业改制和资产重组达到既可以激活银行贷款。又可以促进企业发展的双重目的。
　　4、有效运用多种贷款担保方式，增强银行贷款的安全程度 中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难，在国家积极发展中小企业贷款担保基金的条件下，要加强与贷款担保机构的配合，引导企业加入贷款担保组织，简化担保程序。同时，为了增强企业用好银行信贷资金的责任感，提高企业偿还银行贷款的意识，除要求借款企业办理合法、有效担保外，可尝试增加企业法人代表和财务负责人为连带责任承担者，在企业不能按期归还银行贷款时，由企业的法人代表和财务负责人承担无限责任，从而提高贷款回收的保障程度。
　　5、设立中小企业贷款还贷付息专户，促使企业履行还贷付息义务 企业使用银行贷款参加生产周转，在完成一个经营周期后，首先应该归还银行贷款，这是保障企业自有资金和银行信贷资金正常周转的基本条件。在企业的生产经营资金陆续投入、陆续回收的情况下，企业应将还贷资金按回收进度专门存储起来，待贷款到期后及时归还银行，这是企业按期归还贷款的可行办法。实践中可由贷款企业与开户银行签订协议。规定每笔销售收入回笼后按一定比例存入还贷付息专户，如不存、少存或转移存款视同违约，银行可提前收回贷款或处理担保品收回贷款。

7. 商业银行是否能够真正帮助中小企业融资，促进经济发展

商业银行要能真正帮助中小企业融资，从商业银行的角度，必须要考虑两个问题，一是商业银行投资的收益性，另一个是安全性。从这两个方面看，中小企业的融资安全性是问题的关键。
从中小企业角度而言，中小企业的资信状况是融资安全性的关键。
只有这个关键问题解决了，商业银行的信贷积极性就会大大提高。

8. 商业银行如何扶持中小企业?

　　1、调整经营思路，优先支持绩优中小企业市场竞争
　　基层行要调整经营思想，建立与市场经济相适应，求得风险与收益相匹配的经营机制。要认真研究中小企业发展中存在的问题，及时了解当地政府发展中小企业的措施，帮助中小企业加强管理和开拓市场，在着力培育中小企业信贷市场的前提下，对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。在行业上，要重点支持国家产业政策鼓励发展的行业和产品、适合中小企业生产经营的行业和产品，有自身发展优势和经营特色的行业和产品、科技含量高的行业和产品、发展前景广阔的新兴行业和产品。在企业的选择上，要重点支持信用等级高的企业，资产负债率低的企业，生产经营稳定、货款回笼快、现金流量大的企业，财务制度和内控机制健全的企业，能提供无风险或低风险贷款担保的企业。
　　2、大胆探索有别于大企业的信贷管理方式
　　中小企业不仅在规模上，经济实力上有别于大型企业，其经营方式、管理方式、资金营运结构也不同于大企业，完全把对大企业的信贷管理方式运用于中小企业、既不利于支持中小企业发展，也无助于基层行改善管理水平。基层行支持中小企业发展必须进一步摸清中小企业的特点，并彻底摒弃以企业规模论风险的错误想法。首先要坚持商业性贷款经营原则。国有商业银行基层行支持中小企业发展，必须依据市场经济法则，以经济效益为中心，以促进国民经济稳定增长和自身业务的健康发展为前提，严格坚持安全胜、流动性、效益性的商业银行信贷经营原则，对不同经营规模、不同经营方式，不同所有制的中小企业一视同仁，支持符合贷款条件的中小企业在竞争中发挥优势，不断发展壮大。其次对中小企业发放贷款要有可靠的还款来源，要把握企业生产经营活动的合法性、经济效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性和担保方式的可靠性，确保第一还款来源和第二来源，支持其合理的资金需要。第三要加强贷后管理，监督企业的还款来源完整无缺。信贷管理人员要经常检查企业的资金使用情况、经营管理情况、财务收支情况、货款回笼情况、银行存款变化情况等。对贷款保证单位要经常了解其经营状况和代偿能力，对贷款抵押品要经常了解其保管和价值变化等情况。一旦企业的还款来源出现问题，危及银行贷款本息的按期收回，就应采取相应措施，保障贷款的安全。
　　3、有计划地不断完善对中小企业的配套全国服务体系
　　首先要在提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产核算等方面为中小企业提供良好的服务。一方面帮助企业解决资金经营中的问题，另一方面也可以密切银企关系，树立银行的服务形象。其次，要充分利用银行量多面广、信息灵通的优势，及时为中小企业提供市场信息，帮助其解决生产经营中的问题，增强其市场竞争能力。第三，还要提高银行内部的办事效率，加强资金调度，保证按时结算，不断拓宽和完善金融服务领域和服务项目。第四，积极参与中小企业的改制和重组工作，力争通过企业改制和资产重组达到既可以激活银行贷款。又可以促进企业发展的双重目的。
　　4、有效运用多种贷款担保方式，增强银行贷款的安全程度
　　中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难，在国家积极发展中小企业贷款担保基金的条件下，要加强与贷款担保机构的配合，引导企业加入贷款担保组织，简化担保程序。同时，为了增强企业用好银行信贷资金的责任感，提高企业偿还银行贷款的意识，除要求借款企业办理合法、有效担保外，可尝试增加企业法人代表和财务负责人为连带责任承担者，在企业不能按期归还银行贷款时，由企业的法人代表和财务负责人承担无限责任，从而提高贷款回收的保障程度。
　　5、设立中小企业贷款还贷付息专户，促使企业履行还贷付息义务
　　企业使用银行贷款参加生产周转，在完成一个经营周期后，首先应该归还银行贷款，这是保障企业自有资金和银行信贷资金正常周转的基本条件。在企业的生产经营资金陆续投入、陆续回收的情况下，企业应将还贷资金按回收进度专门存储起来，待贷款到期后及时归还银行，这是企业按期归还贷款的可行办法。实践中可由贷款企业与开户银行签订协议。规定每笔销售收入回笼后按一定比例存入还贷付息专户，如不存、少存或转移存款视同违约，银行可提前收回贷款或处理担保品收回贷款。通过建立还贷付息专户，帮助企业树立良好信誉，促进企业加强经济核算，提高资金使用效益。