求助，外资银行or邮储银行，我该选哪个

1. 求助，外资银行or邮储银行，我该选哪个

建议你选择外资银行，邮储银行为国有企业，它的体制以及里面的斗争，你懂的

2. 银行在支持中小企业发展中所起的作用

银行体系不健全和金融服务单一 ，使中小企业融资问题变得更为困难 。 目前我国的金融机构是由四大国有商业银行和几家股份制银行、政策性银行以及城市商业银行组成，其中四大国有商业银行在金融市场中占有垄断和主导地位。 首先，从宏观上讲，中国企业融资结构具有两个显著特点：一是以银行贷款为代表的间接融资比率过高，风险不断向银行体系集中；二是大型全国性商业银行居于相对垄断地位，中小商业银行实力较弱、融资能力有限。以间接融资为主体的融资结构使得中小企业在外部融资时更侧重于向金融机构借贷，而无法通过资本市场募集资本；但商业银行在贷款规模上的偏好，即大银行优先向大企业提供贷款，这又决定了贷款融资难以有效地满足中小企业的高风险以及长期性的资金需求。 其次，由于大银行在贷款市场上的高度垄断、中小银行还没有实现经营机制的转换以及国家长期不重视中小银行的发展等原因，我国的中小金融机构并没有很好地为中小企业服务。与大银行相比，中小银行向中小企业提供融资服务的优势就来自于双方所建立的长期稳定的合作关系。而在合作性中小金融机构中，为了大家共同利益，中小企业之间会形成自我监督，而这往往比金融机构的监督更加有效。 第三，银企之间缺乏长期合作的关系。在我国，基于维护银行信贷安全所产生的所谓“银企关系”或“信贷关系”问题一直不被重视。仅仅在最近几年，我国的银行才开始重视和企业建立长期的关系，而且我国的主办银行制度还是由金融管理部门要求商业银行开始推行的。我国的主办银行制度实行以来，各银行纷纷争取大企业为基本客户，而不重视中小企业，中小企业也无从了解银行信贷政策的偏好。银行和中小企业之间缺乏建立长期关系的相互承诺。亚洲金融危机发生后，国内银行开始普遍重视信贷资产的安全问题，银行开始收紧对中小企业的贷款。对中小企业融资，银行普遍存在惜贷现象，这和银行长期不重视银企关系的培养、缺乏甄别中小企业质量的能力、缺乏保护信贷资产安全的技术方法等有着紧密联系。长期以来，商业银行在漠视中小企业市场价值的同时，一直强调中小企业存在财务管理水平普遍较低、企业规模较小、存续期限短、企业信用差、担保机制不健全等诸多不利于银行服务的问题。 （三）宏观金融环境不完善使得中小企业融资缺乏制度支持和扶持 1．缺乏支持中小企业发展的金融政策法律体系 我国自20世纪90年代以来，根据中小企业发展的具体需要，制定了许多涉及中小企业的专项法规，但还存在着一些问题。主要表现在：一是法律体系不健全。在法律层次上，我国只有《中小企业促进法》，且尚未出台有关的实施措施和办法。二是我国有关促进中小企业发展的政策还存在政出多门、条款相互矛盾的问题。 2．中小企业信用担保制度的不健全限制了中小企业的融资活动 根据国际金融公司对中国私营企业的抽样调查，不能满足抵押要求和第三方担保要求是不能获得银行贷款的最常见原因。由于政府担保是造成国有和私营企业预算软约束问题的主要原因，中央银行不鼓励政府担保和企业对企业担保，因此提供抵押已经是几乎所有公司获得贷款的唯一方式。但是许多中小企业没有能力为贷款提供足够的抵押。目前，我国已有30个省、自治区和直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，这对便利中小企业的融资起到了一定的作用，但是依然存在很多问题。一是担保机构的注册资本质量不高。二是担保体系不健全。三是具体运作管理方式缺陷。担保公司对申请担保企业的审查苛刻，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。 3．我国信用体系的缺失导致了中小企业融资渠道的不畅 一个运作良好的信用体系能使贷款人有效评估借款人的风险，激励借款人按期还款，并能有效促进金融同业间的良性竞争。对中小企业而言，信用体系使它们有可能积累声誉资本，以较少的担保物取得贷款。据世界银行的研究表明，有征信体系的国家对中小企业的融资约束比没有征信体系的国家低22%，中小企业获得贷款的可能性要高出12%。 目前，由于种种原因，我国社会信用体系建设中仍存在着许多问题：一是信用立法还很不完备；二是信用数据的开放机制尚未形成，政府各相关部门建立的信用数据档案系统相互封闭，造成信用数据的部门、行业和区域分割和相互壁垒。 4．制度障碍以及转轨时期的制度创新不够 中国人民银行2004年5月21日发布的《中国中小企业金融制度调查问卷统计分析报告》认为，中国中小企业融资渠道不畅既有政策原因，也有法律原因；既有银行治理及业务拓展方面的原因，也有中小企业自身管理和交易习惯方面的原因；既有资本市场、金融市场发展滞后的原因，也有社会信用体系建设方面的原因。但深层次的原因是制度障碍以及转轨时期的制度创新。 十六届三中全会提出，要积极推进资本市场的改革开放和稳定发展。但是目前直接融资渠道仍然偏窄，不适应经济发展的需要，除A股市场因多种原因所致发展艰难外，市场经济发展中所需的风险投资体系不健全。其中，中小企业融资的体制性障碍更为突出。在现行企业债券行政审批制下，近几年中小企业发债几乎为零，直接受到歧视性对待。在股票市场上，一批遵纪守法、经营状况良好并为社会发展所需、但资本金在5 000万元以下的企业，直接被排除在股票融资市场门外。 由此可见，造成我国中小企业融资难的问题原因是多方面的。中小企业的融资问题表面上看是融资渠道狭窄，深层原因则是制度障碍。随着我国市场化程度的提高和国内外经济贸易环境的变化，中小企业融资难的问题在得到一定程度解决的同时也将出现新情况、新特点。因此，需要系统化的对策来解决我国中小企业融资难的问题。治标更要治本。

3. 邮储银行白金卡有什么作用

邮政储蓄金卡是借记卡，就是跟普通的银行卡一样，但没有年费，可以享受名下所有账户没有小额管理费，办理业务不用叫号，直接刷VIP号就可以，有免费的短信通知业务。信用卡也有金卡，最高额度10万元，要收取年费，但每年刷够5次就能免年费。

4. 邮储银行，如何转变工作作风，强化工作纪律，提升创新力

一、邮储银行经营风险的内部成因及隐患
（1）    管理松懈，授权无度，缺乏制衡，权责不清。一些银行由于指导思想的偏差，重业务轻管理，重存款轻效益，“市场占比，存款第一”的思想成了指导和衡量各级银行工作的唯一标准，因而对支行网点人员不断膨胀，高风险业务不断扩张持一种漠然态度，甚至对违规经营也熟视无睹，出现了一系列恶性案件。
（2）    规章制度不完善，内控机构未建立。在“存款首位”的思想指导下，在业务迅速发展的情况下，一些支行管理者认为，内部控制约束了他们开拓业务的手脚，或者来不及研究制定新业务的各项规章和操作程序，出现了不少制度“死角”。更多地体现在两个方面：一是岗位、部门、上下级之间缺乏监督制约机制，过程控制流于形成。二是缺乏系统、规范、可操作的违规违章处罚办法，助长了犯规者的侥幸心理，尽管我们从去年就试行了违规积分办法，但对柜员特别是新人没有从根本上起到约束力，违规积分办法应该说没有起到事前控制的作用，更多的作用在于“死后验尸”和“秋后算账”的味道。
（3）    有法不依、监督失控。违法违规行为分两种情况：一是恶意违规。主要是指内部一些不良分子受物欲诱惑，铤而走险，内部作案。二是无意违规。这种现象是最为大量又最易被忽视的。因此，对这种“善意的过失”有必要进行细致的分析。第一种是由于工作责任心不强，注意力分散而造成的风险。如常出现的各种业务凭单办理要素不齐或大小写金额、客户名称、地址帐号错误等。第二种是由于怕麻烦，图方便而违规操作造成的风险。如操作人员离岗时不退出操作系统和电脑口令泄密而被内部作案分子盗支他人活期存款等。第三种是原则性不强，明知违规而操作造成风险。出现无意犯错的原因是部分员工缺乏风险意识，忽视内部控制，自我保护意识淡薄，有意无意为犯罪分子提供了作案机会。
（4）    从业人员业务素质低，风险识别能力差。一类是明知违规但自认为没有风险的，如有时出现的对外担保案；另一类是不懂制度、不熟业务、不会识别而造成的风险，如贷款决策中主管武断，新员工对假票据、假印鉴、假钞、假身份证难以识别等。
（5）    规章制度学习培训开展的不到位。一方面邮储银行刚刚成立，新业务在快速推广，但这些业务的规章制度或操作规程，都是以文件或业务通知形式下发的，零星分散，没有归纳整理，加之制度出台后学习、宣传、消化滞后，员工学习不够，掌握了解肤浅，或存在理解误区，操作执行不得要领。由于员工没有系统掌握这些规章制度或操作规程，在实际工作中容易遗忘、造成工作偏差、误差甚至造成有章不循的现象发生。另一方面，落实制度是一个无期、重复和枯燥的过程，对员工而言，需要持之以恒不厌其烦地学习，需要细致谨慎全力以赴地执行，需要真心投入毫不松懈地操作，但现实中不少职工怕苦、怕累、怕麻烦，不愿投入精力去学习规章制度，不愿花心思去记操作规程，更不愿一步一步地按规章制度办理业务，而是投机取巧、麻痹大意、心存侥幸，不仅不能够规范操作业务，还埋下了很大的风险隐患。
（6）   干部职工遵守制度的自觉性有待加强。制度是由人制定的，更要靠人去执行。实际工作中，职工认识不到位，制度管理意识不强，执行制度的自责性还未养成，守法意识有待进一步培育。主要表现为：一是部分员工思想观念转变跟不上形势发展的需要，用制度管人、管事、管权的意识不强，总以为以前都是这么做，习惯于凭着经验、做法开展工作，思想懈怠麻痹，存在差不多、过得去就行的想法，还有的存在不以为然或抵触情绪。二是有的员工态度消极，情绪懒惰，缺乏主动负责精神，错误认为落实制度是多此一举，是给职工上套，因而情绪消极，表面化、机械化、应付执行，走过场，敷衍了事。三是部分职工工作行为失范，凭经验办事，以习惯代替制度，导致工作不讲程序，办事不讲规矩，有章不循，给邮储银行的正常工作带来了隐患。
二、提升邮储银行制度执行力的途径和对策
（1） 加强制度建设，是邮储银行制度执行力的制度保障。
没有规矩，不成方圆，构建一套科学有效的制度管理体系是提高制度执行力的前提。由于受事物发展主观和客观条件的限制，凭借以往经验和知识积累基础上制定出的制度，必然有一个完善过程，任何制度都不可能达到一劳永逸，必然随着业务发展和形势变化不断修订完善。因此，加强制度体系建设，既要注意实体制度——责任制的完善，更要注重程序制度——操作规程的建设，尤其要在制度细化、程序操作上下功夫。不但体系要全面，覆盖到方方面面，而且还要配套完善执行程序，使每个环节都有据可依。笔者认为，制度建设要处理好以下三个关系：
一是严谨性与实效性的关系。制度出台前先行试点，对具体条款进行反复修改，对不符合实际情况的规定及时进行调整，始终坚持以工作实际为基点，确保制度的可操作性和科学性，力求制度尽可能的切合实际，并科学合理。同时，注意新制度间的衔接，对涉及多个部门的制度，注重加强沟通协调，防止出现相互矛盾或脱离实际和要求过高等现象。既要形成互相衔接、相互配套的制度体系，又要确保制度简洁、管用、便于操作。
二是原则性与灵活性的关系。既要坚持服务大局，又要注重从实际出发，所制定的制度、办法和程序要适用于本单位部门的实际，循序渐进、逐步深入，不能生搬硬套。确保制度的配套性和完整性。一套完整的健全的制度，要有一个好的管理工作体制来维护。在制度运行过程中，既重视单项制度与各项制度间的衔接配套，又重视制度与国家法律法规的协调配合，使多项法规制度彼此衔接，环环相扣，形成系统的制度链，发挥规章制度的整体约束力。同时，要用动态的制度管理机制来保持动态的制度运行机制。
三是适应性与适度性的关系。制度建设要考虑承受力，一时无法做到的，暂时不要规定；准备出台的要充分论证其可行性，条件时机不成熟不能仓促出台。要确保制度的前瞻性和创新性。要多借鉴其他商业银行的成功经验，少走弯路。在时机操作过程中，始终坚持立、改、废相结合，对一些不合时宜的制度，该废止的坚决废止，该修订完善的及时修订完善，该重新制定的及时重新制定，使制度规范符合创新精神，体现时代要求，从而实现制度建设的与时俱进。
（2） 强化教育培训，是提升邮储银行制度执行力的人力保障。
    一是强化对员工制度意识的教育和培养。要大力营造“尊重制度、遵守制度光荣，无视制度、违反制度可耻”的氛围，坚决克服和纠正“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”的行为，持久地将尊崇制度的理念植入头脑。要按制度操作、按制度办事、按制度管人作为每个员工的一种习惯去培养，把遵守制度、落实制度、维护制度当成一种理念根植于每个员工的心中；要用正反两个方面的经验和教训教育职工认识到维护制度、遵守制度、落实制度的重要性，经常性地开展落实制度自查与反思，让职工认识到，落实制度就是保护自己，违反制度就是惩罚自己，从而树立自觉落实制度的意识并使其成为每个职工的职业习惯。
二是提高员工的制度执行能力。提升执行力必须从提高人的素质开始。首先要让职工养成自觉遵守制度的习惯，使他们明白并熟记制度规定，如果对制度规定知之甚少或根本不知，就谈不上严格遵守。其次应当结合工作实际，着力培养和提高综合素质履职能力。实践中部分岗位特别是要害岗位之所以难于轮换，除了人手少这一最根本因素外，人员素质与岗位不能匹配也是一个基本原因。因为要害岗位往往专业性更强，一般的人员短期内是难以拿来轮岗的，或者换了岗位短期内也难以适应；加之要害岗位条件要求较高，更加剧了这方面的矛盾。因此，必须通过培训学习，提高全员素质，培养一些多能的多面手，提高员工全方位工作的适应能力。
三是培训要注重实用性、注重基层业务、注重基本原理及操作流程处理。坚持全员参与的原则，组织员工深入系统地学习、研究规章制度，真正全面准确地理解和掌握制度，为执行制度奠定良好的基础。在学习内容上，不仅要系统地学习本岗位有关的各项管理制度、操作规定及内控规定，同时要熟悉本单位本岗位各项内部管理规定等，即对全行性制度，确保人人了解，自觉遵守；对本部门制度，确保人人熟知，规范执行；对本岗位制度，确保人人精通，严格操作。
（3） 领导率先垂范，是提升邮储银行制度执行力的组织保障。
领导的表率作用是保证制度真正落实和执行的关键。领导干部作为制度的规定者和执行者，必须不断加强党性修养，提高政策水平，在制定出符合群众利益的好制度的同时，更要模范地遵守和维护制度，以尊重和维护制度的模范行为推动形成全体干部职工崇尚制度，严格执行制度的良好氛围。因此领导干部在制度执行种要发挥主导和表率作用，要带头学习制度，带头模范遵守制度，以身作则、树立榜样，当好制度执行的“火车头”。一是要善谋执行之策，创造条件调动下属的积极性，促其由被动执行向主动执行转变，由常规部门向创新执行转变。二是端正执行之风，由督促执行向率先执行转变，成为抓执行的第一人，到工作一线去，到矛盾和问题突出的地方去，到执行难度最大的地方去，发现问题，研究问题，解决问题。三是注重执行效果，在工作中讲原则、讲方法、讲效率、讲质量，使执行的力度更大、速度更快、效果更好。
（4） 完善责任体系，是提升邮储银行制度执行力的责任保障。
建立制度执行工作责任制度和制度执行监督考核机制，严格责任追究，切实维护制度的权威性和强制性，是控制风险和案件发生的重要手段。
一是建立制度工作责任制，确保制度的执行有落脚点。要强化制度执行的原则性，把每一项制度针对的工作内容及工作人员、岗位的责任落实到人，使制度真正成为工作行为的尺子和行为规范。同时每一个岗位，每一个人在做每一笔业务时都要考虑风险因素，促进每个员工以制度为依据，以道德为基础，用心干好每一天，用心做好每一件事。
二是建立制度执行监督考核机制，确保制度执行的强制性。要建立制度执行的检查考评机制，通过建立科学完善的监督、考评、奖惩制度，建立激励约束机制，将制度落实情况纳入绩效考核内容，把制度的执行力与责任人连接起来，形成强有力的执行约束。通过责任人对制度的维护和执行，进一步推进制度的执行力度。同时根据单位、部门及其领导干部承担执行制度的责任，划分考评目标，将考核结果与推先评优、干部政绩考核和干部任免等结合起来，确保执行制度有压力、有动力，推动制度落到实处。
三是建立责任追究制度，确保制度执行的约束力。建立健全严格的责任追究制度，对不认真执行制度、屡查屡犯的严格处罚，使责、权、利相结合，确保有章必循，违章必究，促进制度落实到位。对于执行制度方面出现重大失误、不按制度程序办事，除了责成纠正外，对负有责任任职领导干部进行责任追究，保证制度执行的刚性约束力。
（5）打造合规文化，是提升邮储银行制度执行力的文化保障。
合规建设，风险防范还不能仅靠一种制，更需要一种文化。
什么是文化？打一个形象的比方，为了禁止踩踏草坪，人们在草坪的边上构筑一道篱笆。篱笆的作用是防范人的踩踏。以后，人们就知道了篱笆的用意，当有一天拆除了篱笆，也不会有人再踏进那一片草坪，因为他们的心里已经有了一道篱笆。那道现实种的篱笆是制度，那道心里的篱笆就是文化。文化，就是建在人们心中并自觉奉为制度的规则。
因而文化首先就是清晰的理念，清晰的价值观。
按一般的道理，风险理念的深刻建立往往是确定思痛的结果，正如“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，那是需要付出代价的。另一种方法，就是借他山之石攻玉，把别人的教训作为自己的警示。
邮储银行哈尔滨分行成立刚刚一年，在过去一年多的时间里，我们确实创造了一些有效的风险控制手段，但那些手段还是像一些散落的珍珠，没有系统地进行过整理，没有串成一串珍珠项链。即风险文化。
真正打造一种合规风险文化，需要从理念的改变开始，还要反思我们一系列的管理准则，找出我们在管理中薄弱环节。市场经济风起云涌、变幻莫测，每每小心提防，但稍一闪失，仍会酿成大祸。商场上永远有商机也永远有陷阱，信誉再好的企业也有可能明天就倒闭。因此，面对风险，做银行的人就不能不始终战战兢兢，如履薄冰，保持“居安思危，临事而惧”的精神状态。在银行人都说：“风险是利润的影子”。但风险毕竟不是既成的损失，它只是可能的损失。风险与收益如影随形，一味地追求风险最小化，必然会带来收益最小化，并由此丧失很多的发展机会，这就是风险辩证法。
我们要采取的对策应是“风险可控原则”，而不是风险最小化。可谓风险可控，就是要全面整体地评判风险，而不是仅仅靠技术手段做简单判断。风险可控原则是动态的风险管理理念，要预见性地对不同的风险情况做出针对性的控制对策，而不是静态地逃避风险。诸如目前国内中小企业的报表很不规范，如果仅仅通过财务技术来判断一个企业能否贷款，那绝大多数企业都过不了关。等到这些企业所有的东西都规范了，我们作为相对弱势的银行，也就没有机会在竞争中胜出了。这犹如医生对于病人，不能全依赖药力，还有赖于病人自身的抵抗力立和免疫力。从“带菌”的报表中读出“免疫”的能力，加上“对症下药”的措施，那么这笔“可能有病”的贷款，就是可控的，这就是风险控制原则。所有动态的事物都具有失控的风险；所有动态的管理，关键都在于可控制性，这就是我们所需要打造的合规文化。

5. 中国邮政储蓄银行小企业贷款最多能贷多少

持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
一、小额贷款申请条件：
1、为年满十八周岁中国大陆居民；
2、有稳定的住址和工作或经营地点；
3、有稳定的收入来源；
4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
5、银行要求的其他条件。
二、小额贷款办理流程：
1、向当地银行或者贷款机构提交申请；
2、准备贷款所需的各种资料；
3、面签银行或贷款机构；
4、银行审核贷款人资质；
5、审核通过、成功放款。

扩展资料：
对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，省分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期。
小企业授信期限最长为5年，在额度有效期内可申请额度项下单笔贷款。单笔流动资金贷款期限最长不超过18个月，单笔固定资产贷款期限最长不超过3年。
银行对申请人提交的书面贷款申请书及购销合同、有关财务报表进行审查，对其提交的贷款担保书或贷款抵押物的资料进行审查鉴证，进行贷前实地调查，然后作出是否同意贷款的决定。
参考资料来源：百度百科-邮政储蓄小额贷款

6. 怎样评价银行贷款对中小企业的重要性？

开题报告                   中小企业融资问题及对策一、选择这个题目的来源中小企业是国民经济发展中的一支重要力量，在促进经济增长和解决劳动力就业方面起着重要作用，如何有效解决中小企业融资难问题已关系到我国构建和谐社会的进程。二、课题研究的目的和意义1、目的     1999年，由国际金融公司（IFC）对北京、成都、顺德（广东省）、温州（浙江省）等地私有企业进行的一项调查表明：80％的私有企业因为缺少融资途径，已严重束缚了它们的发展。也就是说，融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈。 造成中小企业融资难的原因是多方面的，中小企业自身的管理问题，不会合理利用先进的融资方式寻找融资方案，金融机构自身也存在很多问题，政府的法规还不完善以及监管的不够完善，等等。解决我国中小企业融资问题需要把企业、金融机构和政府的力量结合起来。    本文旨在通过对中小企业融资渠道的分析，找到中小企业融资难的根本原因，进而提出有效的解决对策。2、意义  在过去十几年中，中国经济经历了重大的变革，已经从国家、集体所有的完全公有制到由私有企业扮演强有力角色的混合所有制经济。到1998年底，国内非国有部门的产出增长到约占GDP的27％。私有经济的重要性跃居第二，仅次于国家所有部分。尽管非国有部门日益重要，但直到1999年底，它们仅获得银行贷款总额的1％，上海、深圳股票交易所非国有企业仅占上市公司的l%.这种既想增强非国有部门的活力，但又限制它们使用金融中介来融资的矛盾表明，如果不增加中小企业的融资途径，也许它们就不能持续以目前的速度增长。三、课题完成的条件和优势1、条件A 、背景条件    我国作为发展中国家，改革开放20多年来中小企业有了迅速的发展。但是，现在有大量数据表明，资金短缺仍然是制约企业发展的关键问题，解决中小企业融资难的问题是企业拓展的根本途径。B 、基本条件   二战后，人们越来越认识到中小企业在经济发展中的重要作用，大力发展中小企业是促进世界经济快速、稳定增长的最佳途径。尤其是90年代，美国等一些新兴科技小企业的蓬勃发展以及在科技板市场的成功上市，引起了世界各国对中小企业的高度关注。虽然发达国家中小企业的作用和地位不断提升，但是融资困难问题同样一直是它们头痛的难题。为此，发达国家在支持中小企业融资上做了不少文章，十分值得中国借鉴。2、优势美国、日本、西班牙等国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助。美国政府设有正部级的小企业管理局(SBA)，在全国50个州中设有96个区域和地区性直属办公室，拥有员工3000多人小企业管理局经国会授权拨款，可通过直接贷款、协调贷款和担保贷款等多种形式，为小企业给予资金帮助；日本在战后相继成立了三家由其直接控制和出资的中小企业金融机构：中小企业金融公库、国民金融公库和工商组合中央公库，它们专门向缺乏资金但有市场、有前途的中小企业提供低息融资；西班牙设立了从属于经济财政部的中小企业专门机构，该机构由部际委员会、政策工作小组和中小企业观察局三部分组成，负责研究、协调和监督对中小企业的金融信贷、参与贷款和建立集体投资资金体系；德国政府的“马歇尔计划援助对等基金”专门负责直接向中小企业提供贷款。从此可见，发达国家设立专门的政府主管部门是对中小企业融资统筹管理的必要条件。我国目前是在经贸委下设立中小企业司，主要负责中小企业政策性研究、中小企业行为辅导等。相信以后中小企业司的作用会越来越大。四、课题研究的主要内容和基本结构论文的摘要也就是中心思想论文的提纲如：1、中国私有企业融资存在的问题1.1、中国私有企业在国民经济中的地位及意义1.2、中国私有企业的融资方式及渠道1.3、中国私有企业融资现状2、中国私有企业融资现状原因分析   2.1、私有企业的内在原因   2.2、金融服务体系的原因   2.3、政府职能机构的原因3、解决中国私有企业融资问题的对策      3.1、私有企业自身的对策      3.2、建立和完善适合私有企业发展的金融政策      3.3、政府应加强对私有企业的扶持力度      3.4、建立健全对私有企业的信用评价体系和信用担保体系

7. 商业银行如何扶持中小企业?

　　1、调整经营思路，优先支持绩优中小企业市场竞争
　　基层行要调整经营思想，建立与市场经济相适应，求得风险与收益相匹配的经营机制。要认真研究中小企业发展中存在的问题，及时了解当地政府发展中小企业的措施，帮助中小企业加强管理和开拓市场，在着力培育中小企业信贷市场的前提下，对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。在行业上，要重点支持国家产业政策鼓励发展的行业和产品、适合中小企业生产经营的行业和产品，有自身发展优势和经营特色的行业和产品、科技含量高的行业和产品、发展前景广阔的新兴行业和产品。在企业的选择上，要重点支持信用等级高的企业，资产负债率低的企业，生产经营稳定、货款回笼快、现金流量大的企业，财务制度和内控机制健全的企业，能提供无风险或低风险贷款担保的企业。
　　2、大胆探索有别于大企业的信贷管理方式
　　中小企业不仅在规模上，经济实力上有别于大型企业，其经营方式、管理方式、资金营运结构也不同于大企业，完全把对大企业的信贷管理方式运用于中小企业、既不利于支持中小企业发展，也无助于基层行改善管理水平。基层行支持中小企业发展必须进一步摸清中小企业的特点，并彻底摒弃以企业规模论风险的错误想法。首先要坚持商业性贷款经营原则。国有商业银行基层行支持中小企业发展，必须依据市场经济法则，以经济效益为中心，以促进国民经济稳定增长和自身业务的健康发展为前提，严格坚持安全胜、流动性、效益性的商业银行信贷经营原则，对不同经营规模、不同经营方式，不同所有制的中小企业一视同仁，支持符合贷款条件的中小企业在竞争中发挥优势，不断发展壮大。其次对中小企业发放贷款要有可靠的还款来源，要把握企业生产经营活动的合法性、经济效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性和担保方式的可靠性，确保第一还款来源和第二来源，支持其合理的资金需要。第三要加强贷后管理，监督企业的还款来源完整无缺。信贷管理人员要经常检查企业的资金使用情况、经营管理情况、财务收支情况、货款回笼情况、银行存款变化情况等。对贷款保证单位要经常了解其经营状况和代偿能力，对贷款抵押品要经常了解其保管和价值变化等情况。一旦企业的还款来源出现问题，危及银行贷款本息的按期收回，就应采取相应措施，保障贷款的安全。
　　3、有计划地不断完善对中小企业的配套全国服务体系
　　首先要在提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产核算等方面为中小企业提供良好的服务。一方面帮助企业解决资金经营中的问题，另一方面也可以密切银企关系，树立银行的服务形象。其次，要充分利用银行量多面广、信息灵通的优势，及时为中小企业提供市场信息，帮助其解决生产经营中的问题，增强其市场竞争能力。第三，还要提高银行内部的办事效率，加强资金调度，保证按时结算，不断拓宽和完善金融服务领域和服务项目。第四，积极参与中小企业的改制和重组工作，力争通过企业改制和资产重组达到既可以激活银行贷款。又可以促进企业发展的双重目的。
　　4、有效运用多种贷款担保方式，增强银行贷款的安全程度
　　中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难，在国家积极发展中小企业贷款担保基金的条件下，要加强与贷款担保机构的配合，引导企业加入贷款担保组织，简化担保程序。同时，为了增强企业用好银行信贷资金的责任感，提高企业偿还银行贷款的意识，除要求借款企业办理合法、有效担保外，可尝试增加企业法人代表和财务负责人为连带责任承担者，在企业不能按期归还银行贷款时，由企业的法人代表和财务负责人承担无限责任，从而提高贷款回收的保障程度。
　　5、设立中小企业贷款还贷付息专户，促使企业履行还贷付息义务
　　企业使用银行贷款参加生产周转，在完成一个经营周期后，首先应该归还银行贷款，这是保障企业自有资金和银行信贷资金正常周转的基本条件。在企业的生产经营资金陆续投入、陆续回收的情况下，企业应将还贷资金按回收进度专门存储起来，待贷款到期后及时归还银行，这是企业按期归还贷款的可行办法。实践中可由贷款企业与开户银行签订协议。规定每笔销售收入回笼后按一定比例存入还贷付息专户，如不存、少存或转移存款视同违约，银行可提前收回贷款或处理担保品收回贷款。通过建立还贷付息专户，帮助企业树立良好信誉，促进企业加强经济核算，提高资金使用效益。

8. 中国邮政储蓄银行的发展前景如何

、邮储银行面临的困境

(一)邮政储蓄缺乏真正的独立性，可能成为邮政集团公司的“提款机”
根据25年在国务院常务会议上通过的《邮政体制改革方案》，组建国家邮政局，作为国家邮政监管机构；组建中国邮政集团公司，经营各类邮政业务；成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营。过去邮政储蓄和普通邮政业务在账务、人员和办公设施上没有分开。自从1998年邮政与电信分开后，邮政业务长期处于亏损状态，23年国家取消了对邮政部门的补贴，而邮政储蓄由于可以从人民银行获得远高于储户存款利率的转存款利率，因此利息差额成为邮政部门重要的盈利来源，并用来补贴普通邮政业务。因此这次邮政体制改革触动了很多邮政员工的基本利益，邮政内部缺乏改革的积极性，按照银监会制定的改革进程，邮政储蓄银行应该在26年12月挂牌，可到27年3月，邮政储蓄银行仍未正式成立。新成立的邮政储蓄银行仍然由中国邮政集团公司全资所有，中国邮政集团公司总经理刘安东出任邮储银行董事长，国家邮政局邮政储汇局原局长陶礼明出任邮储银行行长。邮政储蓄银行仍然与邮政集团公司保持着紧密联系，缺乏真正的独立性。若邮政集团公司的普通邮政业务继续亏损，国家又不对其进行财政补贴，邮政储蓄银行不可避免地将成为邮政集团公司的“提款机”，这对刚刚组建、缺少盈利方式的邮储银行更为不利。

(二)邮储银行资本金较少，资本充足率不足
由于邮政储蓄银行没有上市，并且由邮政集团公司全资所有，缺少战略投资者，因此资本金较少，注册资本金为2亿元，为其母公司邮政集团公司的1/4，资本金数额仅相当于一家中等规模的股份制商业银行。随着邮储银行的发展，面临的风险可能逐步扩大，资产规模的扩大也要求注入更多的资本金。提高资本充足率不仅能增强银行抵御金融风险的能力，还能增加在金融市场上的信誉。资本金较少，资本充足率不足一直都是国有商业银行和股份制商业银行面临的难题，为了满足资本充足率要求，国内银行通过上市，发行次级金融债券，获得外汇储备注资等方式来增加资本金，而邮储银行在成立开始就面临着资本金的“先天不足”，没有引进战略投资者，也没有通过进行股份制改造上市融资。

(三)公司治理结构不合理，内部控制和风险防范机制薄弱
邮政储蓄部门只是邮政局的一个内设职能部门，而不是独立法人机构，因此没有建立完善的内控机制和风险防范机制。虽然银监会对邮政储蓄具有监管权利，但实际上操作起来比较难，这就造成了“外部监管者”的缺位。邮政储蓄风险不断积聚，工作人员风险意识淡薄，内部稽核力度不够，规章制度没有落到实处，因此邮政部门挤占、挪用邮储资金现象比较严重，资金案件也时有发生。成立邮政储蓄银行虽然有助于加强操作风险等风险的防范和银监会的监管，但因为上述历史原因风险防范机制需要时间去完善，在银行成立后短时间内仍会显得薄弱。
从公司治理结构来看，按照银监会的要求，邮政储蓄银行的筹建须按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则，建立规范的董事会、监事会和高级管理层制度。然而邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有，邮政集团公司也就是邮政储蓄银行的唯一股东，存在着股权结构单一化的问题。现代公司治理结构是建立在股权透明和股权多元化基础之上的，股权结构过于单一将会影响董事会、监事会发挥自己的作用和履行自身职能，公司内部也缺乏利益制衡。

(四)缺乏专业性金融人才，人员业务素质不高
根据《中国金融年鉴25》，24年邮政储蓄人员为224 843人，非正式职工占总人数的53.7%，大专以上文化程度占总人数的67%。邮政储蓄隶属于邮政部门，邮政储蓄与其他邮政部门工作人员混岗作业，尤其是基层从业人员与邮政频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管理。邮政储蓄由于长期“只存不贷”，因此造成邮政储蓄工作人员缺乏信贷经验，对地区信贷需求不了解，不懂信贷正规程序。另外绝大部分邮政储蓄资金很长一段时期交存人民银行，没有任何风险，因此邮政储蓄相应缺乏风险管理人才。

(五)面临激烈的竞争
外资银行在资产规模、管理体制、金融创新能力，人才引进等方面均要领先于邮政储蓄银行。外资银行相对于邮储银行的优势主要表现在：(1)外资银行除可以开展传统的商业银行业务外，也可以开展投资银行业务。由于我国《商业银行法》规定商业银行不能进行混业经营，所以邮储银行在业务范围上要窄于外资银行。(2)在华的外资银行资本雄厚，并且受到母国银行的支持，金融服务水平很高。而邮储银行服务水平较低，一直都被客户所诟病，电子化和信息化建设要落后于外资银行。(3)外资银行具有良好的激励制度和较高的工资待遇。过去邮政储蓄由于是邮政局内设部门，人事调动都采取上级任免方式，“官本位”现象严重，另外工资水平也要远低于外资银行，不能吸引住优秀人才。(4)外资银行通常按照经济区域设置分支机构，注重成本—收益原则，而邮储银行和国有商业银行一样都是按照行政区域设置分支机构。
“四大”国有商业银行与股份制商业银行等中资银行长期与邮政储蓄在储蓄业务上存在着竞争，与邮政储蓄银行相比，中资银行在公司治理结构、硬件设备、服务水平和资金实力等方面存在优势。邮政储蓄银行由于与邮政集团公司共用办公地点，场所普遍小于其他商业银行，安全设施存在着隐患。邮政储蓄过去只能开展对私业务，不能开展对公业务，因此在客户争夺上不如其他商业银行。
农信社是邮政储蓄银行在农村金融市场最大的对手。农信社虽然在资产质量、支付结算体系上不如邮储银行，但是农信社已经在农村开展业务5多年，具有丰富的信贷经验，目前正在加大改革力度，有些地方农信社已经重组为农村商业银行，并逐步实现省内和跨省的通存通兑。邮政储蓄在26年才开始开展小额质押贷款业务，明显要差于农信社。

二、邮政储蓄银行的出路探讨

(一)修改相关的经济法律法规，完善征信体系
由于有些经济法律法规立法较早，随着经济和社会的迅速发展，某些法律条款已经显得过时。另外一些法律法规规定的条件比较苛刻，法律之间相互存在着冲突，对经济发展产生了一定的阻力。因此为了适应经济形势的发展，立法部门应该对不合时宜的法律法规进行修改完善。例如应该修改《担保法》，放宽对抵押物的限制，解决农民贷款难的问题；修改《商业银行法》，允许商业银行混业经营。
征信体系作为金融生态环境中的重要环节，必须加快征信体系建设，其主要措施有：(1)培养公民以及企业的信用意识。人民银行、银监会可以联合教育部门开展诚信教育，树立“崇尚信用”的良好风气。(2)促进征信法律法规建设。国家应该制定一部《征信法》为征信体系建设提供法律依据和保障。(3)建立齐备的信用资料数据库。人民银行和金融监管部门应该协同合作，及时采集公民和企业的信用资料，并实现信用资料全国共享，对所有人开放查询。
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邮政业务由于资费偏低，一直低于成本，有些农村网点收不抵支。以前，邮政亏损主要靠电信盈利来弥补，1998年邮电分家后，国家向邮政提供财政补贴一直持续到23年，这以后主要靠邮政储蓄盈利来弥补邮政亏损，26年邮政资费有所上调仍不可彻底解决邮政业务亏损的问题。为了防止邮政集团公司挪用邮储银行资金，促进邮储银行的初期发展，国家应该对经营成本较大的邮政业务进行适当补贴。26年我国财政收入超过了3.9万亿元，比25年增加约8亿元，这就为恢复对邮政的财政补贴提供了可能性。同时，邮储银行应该引进战略投资者，实现股权多元化，形成股东相互制衡的局面，防止单一股东挪用邮储银行资金的现象。

(三)邮储银行应努力增加资本金
由于邮储银行的母公司——中国邮政集团公司自身资本金较少，盈利较少，所以邮政储蓄银行不能完全寄希望于母公司增加资本金注入，必须依靠其他途径增加资本金。为了达到资本充足率规定目标，邮储银行可以通过下列方式增加资本金：(1)邮储银行积极开展业务创造利润，通过自身积累将一部分利润转化为资本金。由于邮储银行缺少盈利模式，利润留成较少，这条途径将会遇到一定阻碍，影响资本金的增加。(2)引进战略投资者。目前存在着很多想进入中国金融市场的国外金融机构，它们具有资金雄厚，管理经验丰富的优点，邮储银行应该利用这一契机，吸收战略投资者。这不仅能为邮储银行增加资本金，实现股权多元化，还能利用国外金融机构先进的管理技术来促进邮储银行发展。(3)上市融资。邮储银行应该进行股份制改造，在国内外证券市场争取上市。目前中国工商银行、建设银行和中国银行都在多地进行了上市，股价较高。(4)争取外汇储备注资邮储银行。我国外汇储备已经超过一万亿美元，国家在27年内将成立外汇投资公司，先前成立的中央汇金公司已经向建设银行和中国银行注资45亿美元，邮政储蓄银行也应该向外汇储备管理部门申请注资。

(四)加强风险防范机制和内控机制的建设
邮政储蓄银行建立后，其面临的风险会增加，信用风险、操作风险和市场风险等风险将会影响到邮储银行的正常经营，所以为了保证邮储银行稳健运营，在其成立之初就应该建立完善的风险防范机制和内控机制。邮储银行对于风险防范机制建设可采取针对性的措施：(1)在银行内部建立良好的风险管理文化。培养银行全体职员的风险意识，把风险管理思想贯穿到银行运作经营中的每个环节中去，把业务拓展和风险管理时时结合在一起，风险管理部门和业务拓展部门应及时交流沟通。(2)投入资金改善银行的硬件设备。目前许多邮政储蓄网点存在着安全隐患，特别是农村网点设施条件较差。邮储银行应该逐步投入资金，建立起安全保障和监控系统。(3)建立垂直、独立的风险管理部门。总行、省行和分支行都应建立起风险管理部门，并且实现垂直领导，保证风险管理部门的独立性。(4)提高风险管理人员素质。过去邮政储蓄对风险管理重视不够，尤其是对新增的信用风险控制不力，所以要加强对风险管理人员的知识培训，从社会招聘专业的风险管理人员，补充风险管理队伍。
风险防范机制和内控机制联系紧密，内控是银行治理的关键，只有建立严密的内控机制才能真正地抵御金融风险的发生。邮储银行可通过以下途径入手建立内控机制：(1)建立新的规范可行的规章制度。邮储银行应该在过去建立的规章制度基础上，根据银监会制定的《商业银行内部控制评价试行办法》重新制定严格的规章制度。(2)建立有效的风险评估和监测制度。对影响邮储银行经营的各种风险进行跟踪分析，以便及时发现和化解风险。运用一定的风险管理技术，收集业务资料，建立合适的风险计量模型用来测算风险，提供风险预警。(3)对银行各部门进行授权，明确各部门的权利和责任，防止出现越权操作的行为，尤其是加强对银行高管的管理，杜绝银行高管的违法违规行为。(4)遵循真实性、规范化、谨慎性和监督性的原则建立严格的会计制度，进行会计监督，保证会计工作相互制约牵制，要经常对会计各个岗位、各项业务进行检查。

(五)加快人才培养，提高员工业务素质
邮政储蓄人员素质比较低，缺乏金融专业知识是一个普遍性的问题，因此培养专业素质高的人才，提高人员的学历水平迫在眉睫。为了解决此问题，首先应该聘请人民银行、银监会和其他商业银行工作人员对邮政储蓄人员进行业务和法律法规培训，使其掌握金融业务程序、风险防范方法和市场营销知识；其次应该利用其他金融机构撤并的机会，提供良好待遇，吸收其他银行的工作人员，弥补邮政储蓄银行工作人员的短缺；还可以公开招聘金融学专业大学毕业生，提高邮政储蓄银行员工的整体学历水平。

(六)发展社区金融，形成自身的特色
26年3月银监会主席刘明康称邮政储蓄将改造成为社区银行。“社区银行是由地方自主设立和运营的商业银行，它从其运营的社区吸收资金并运用于该社区，而且不隶属于某一家银行持股公司。社区银行的特征是以私营为主、特定区域经营、规模较小、以特定社区内的中小企业和个人客户为服务对象”(注：徐鑫. 关于我国社区银行定义的辨析[J]. 上海金融学院学报，26(1).)。 按照这个定义，我国目前还没有社区银行。邮政储蓄银行改造成为真正的社区银行首先面临法人结构的障碍，邮政储蓄银行是一家全国性质的银行，而改造成社区银行后，要把地区分行和支行一级变成独立的盈亏核算单位，邮政储蓄银行总行不再具有一级法人资格；其次，总行对地方分支行的控制力减弱后，地方分支行又缺乏风险控制能力，这样对我国金融业的发展来说是一个很大的隐患。因此，邮政储蓄银行不宜走社区银行之路。而社区金融是不同于社区银行的概念。“社区金融实际上是商业银行发展零售业务的一种模式，即以一定社区为中心，将银行零售业务向社区客户纵深拓展，进而辐射周边地区及人群。社区金融帮助银行细分市场，可以集中精力对某一细分市场中的客户进行了解分析，从而有针对性地开展金融业务。”(注：徐鑫. 关于我国社区银行定义的辨析[J]. 上海金融学院学报，26(1).)
邮政储蓄银行发展社区金融，自身的优势体现在两个方面：一是拥有良好的企业形象。邮政储蓄依靠借记卡“绿卡”为居民存取款、消费、转账结算提供了快捷便利的服务，特别是农村地区很多农民出外务工，子女上学都优先选择“绿卡”，邮政储蓄已经在居民中取得了良好的形象。因此邮政储蓄银行应该利用邮政的良好形象与社区客户建立良好的关系，建立客户信用档案，提供灵活便利的金融产品，并不断开拓和培育新客户。二是拥有很多网点，农村网点比重较大，城市网点深入社区。因此应大力发展中间业务，为社区居民提供便利的金融服务，例如在居民小区设立ATM机。另外邮政储蓄银行应该重视社区中的中小企业和个体经营户的金融需求，为个体工商户、养殖户、下岗工人等提供短期融资服务。由于国有四大银行重点对象是国有企业，中小企业贷款较困难，因此邮政储蓄银行应该发挥它的区域优势，调查中小企业的信用状况，对信用较好的企业应该满足其贷款需求，同时还可以利用发达的汇兑、结算业务为中小企业服务，促进社区经济发展。
总之，邮政储蓄银行若要与工行、建行等商业银行和农信社竞争，必须以异求存，具有清楚的市场定位才能够立足。